【銀行】金融庁の「銀行は担保より借り手の事業性を見ろ」は危険 [無断転載禁止]©2ch.net
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http://wedge.ismedia.jp/articles/-/8531
金融庁は10月に発表した金融行政方針の中で、銀行に対し、担保や保証がなくても事業に将来性がある先、
信用力は高くないが地域に無くてはならない先、などに積極的に融資するように促しました。これに対しては、
銀行業界に戸惑いの声も大きいようです。
「信用力は高くないが地域になくてはならない先」に対しては、地方自治体が保証をするのが筋であって、
保証なしに銀行が貸し出すのは営利企業のすることではありません。従って、本稿では今ひとつの事業性について考えて見ましょう。
駅前商店街の魚屋に融資する際、魚屋の地元での評判が良かったとしても、安心できません。
主人が病気になって廃業する、周辺人口が減少する、近所に大型スーパーが建つ、といったリスクがあるからです。
技術力のある大企業の下請けでも安心はできません。大企業自体が傾く可能性もありますし、
海外に工場を移転して下請けを切る場合もあり得るからです。
シャープが外資に身売りし、パナソニックプラズマディスプレイ(パナソニックの子会社)が特別清算する時代です。
銀行員にいくら目利きの能力があったとしても、担保を採らずに中小企業に融資をすることは、
余程の天才でなければ困難だと言えるでしょう。
目利き能力のない銀行員に無理やり目利きをさせれば、判断を誤って大量の不良債権を発生させかねません。
理想を追い求めすぎると怪我をするのです。それだけではありません。本当に怖いのは、後述のように、
「危険な借り手しか借りに来ない」という状況に陥りかねない事なのです。
銀行は担保と保証に頼ったビジネスをしていれば良いのです。担保はないけれども事業性はあるベンチャー企業は、
ベンチャーキャピタル等の投資家に任せれば良いのです。ベンチャーキャピタルを支援する事こそ、金融庁に求められていることなのです。
本当に怖いのは、危ない借り手しか借りに来ないこと
（続きはサイトで） >>491
ちなみに全ての銀行がこの比率ではないからね
銀行の安全制をアピールする為に、高めに担保の額を出したりしてる >>489
いるなー。クズ上司。
うちの銀行だけかと思ったら、銀行業界はどこも似たりよったりらしいな。
他業種に比べてクズ比率が高いのは何でだぜ。 静かに波風立てず安全にしてれば年収2000くらいは見える。
それが銀行のいいとこ。 そもそも中小企業の支援は信金や信組の仕事なのに、
何故銀行ばっかり風当たりが強いか不思議。
銀行法、信金法、信組法くらい読んでから記事書いて欲しいなマスコミは。 >>495
そんな考えだからクズが集まるんだ。いや、入行後にクズ化すると言った方が適切か・・・
年収は良くても子や孫に誇れる仕事ではないわな。
>>496
なら地銀はいらねぇな。信金以上メガ未満だものな。 >>1
なるほど。
事業の内容だけでなく色々なリスクがあるから担保がいるんだ。
納得。 >>499
自称“メガ信託”三井住友信託銀行(笑) >>1
日本の担保第一主義こそ、経済先進国の中では異常 >>504
それだけじゃなく、大口貸し倒れるとなると公金で救済される ビジネスを始める上で資本を準備するのが必要とされるのは、まあ分かる。
会社の発展段階に応じて、信金→地銀→メガと取引行が変わるのが金融のルールだってのも、まあ分かる。
だけどそりゃ不文律であって、金融業界に通底するふわっとしたルールでしょ。
客には関係ない。
資本主義が成熟して優勝劣敗が鮮明になり、持てる者と持たざる者がはっきりしてくると、自明の理として銀行が求める理想的な借り手(相応の担保を提供し、長期資金を折返しでずっと借りてくれる企業)はいなくなるわな。
いまの銀行は、自分のことを棚に上げて相手を高望みしてるアラフォー未婚者みたいなもん。
みんなからそっぽ向かれて、嘲笑・嫌悪の対象になってるのに、自分は偉いと勘違いしてる滑稽な道化だよ。 >>507
中小企業の資本金の平均300万円
ガソリンスタンドの車好きのアルバイトが好きな車を買う為に頑張って出してる金額なわけだが、
起業するのに金を溜めないで最初から借りて事業を始めようとすることが、どんなに甘いことか
今は住宅ローンでさえ頭金を溜めないで、家を作ろうとする時代で、死んだら全て保険任せ
金を借りてきちんと返すことが、どれだけ社会的に重要なことかを理解出来ていない
つまるところ金を貸すってのは、昔から人を見て貸してるのはいつの時代も変わらなくて、
そこに何の努力も無しに、どうやって信用しろと言うのか
信用に足る人物ではないので、信用創造まで至らない
それが今の日本の現状
そこをすっ飛ばして世の為というのであれば、そう言う人に貸さないことこそが将来の為にも世の為になる >>509
>金を借りてきちんと返すことが、どれだけ社会的に重要なことかを理解出来ていない
借りたいが信用が足りなくて借りられない人もいるっちゃいるだろうが、大半の人は借りたくないから借りない。
カネがなくて困るなら最初からカネを必要とすること(＝借金。事業性・消費者向けを問わない)には興味を持たない、関わらないっていう思考が若い人たちに広がってるんだよ。
実際に家は建てない・車も買わない・恋愛もしない・旅行にも行かない、そういう「反消費社会的行動」を取る若者が増えてるじゃん。たとえそのためにいくらか不便であっても彼らは我慢する。
そういう人が増えれば消費社会を前提として成り立ってる銀行が立ち行かなくなるのは自然なことだよね。
銀行は、カネを借りてくれない企業が悪い！消費者が悪い！若者が悪い！対策しない政府が悪い！って散々言ってりゃいいじゃん。
銀行が客を選り好みしている間に客がどんどん離れていくだけ。 24歳でスマホゲーム起業。開発に2,000万円かけたが「資金難と大バグ」のコンボで会社終了 。アプリ「きのこれ」元社長が語る会社倒産後の世界。
https://t.co/QAAzCVQ1UD >>509
いや、返済計画もなしにカネを借りるやつがいまは少なくなってんだよ。
昔は成人したら取りあえず借金してでも車を買う、25歳過ぎたら取りあえず結婚する、子供が生まれたらいよいよマイホーム・・・
という人生が一般的だったよな。そしてその時カネが無きゃ、後先考えずにカネを借りたもんだ。
今の人々は賢くなったから、そう簡単にはカネを借りない。責任ある大人の態度を取っている、ということだろう。 SNSで「裸の写真送って」と言われたら？ある美女の返答が天才すぎると話題に(画像)
http://sns.violates.me/sns/ >>514
自動車はトヨタの決算みても自動車事業の3.7%増収比べて金融資産は14.2%増収(営業利益は金利スワップでやらかしてマイナスみたいだけど)だから、頭金無しで買ってる人が多い印象
住宅ローンもUFJの決算書だと残高伸ばしてるはずなのに、担保100%の時に適用されるリスクウェイト35%の残高は減ってるので、頭金無しが増えてる
量ではわかりづらいけど、その資産の質から見ていけば、
計画性があって責任が強いというよりは、少子化で甘やかされて育った客が増えてるように見えるし、実感ともあうかな >>516
ふうん。
それはニーズに合わせて各社がローン商品を開発してるだけの話でしょ。ニーズがあるからローン商品が生まれる。それだけの話。
頭金がないことを問題視するなら、頭金がないとローンは組めません！という商品を作ればいいし、表面上は頭金無しでＯＫと謳っていても頭金がない客は銀行側で否決すればいいだけ。
現実がそうなってないのは、銀行が客を甘やかしてるってことでしょう。
少子化で甘やかされたというのは論点がずれてる。
「実感」ベースで話をするのなら、今の若い人は30年前のバブル期、20年前のコギャル世代なんかと比べて堅実で真面目だと思うよ。 >>517
親に似てない子供が多いってのは説得力に欠けるな 潰れかけたら税金に集るくせに
貸し渋ってんじゃねーよ糞銀行共が 四季報記者が選んだ年度大バケ期待銘柄 （Ｓ高予想）
https://t.co/47gxBXmy2Z >>519
貸し渋ってはいないぞ
下のスレだと銀行はヤグザだから貸すな借りるなって意見が大半だし
【経済】銀行は､もはや“消費者金融”になっている [無断転載禁止]©2ch.net･
http://daily.2ch.net/test/read.cgi/newsplus/1486935806/
【アベノミクス】自己破産、１３年ぶり増加＝銀行のカードローン急拡大 [無断転載禁止]©2ch.net･
http://potato.2ch.net/test/read.cgi/bizplus/1486726704/
住宅アパートも貸しすぎてバブル期超えてる
【金融】バブル期を超え…去年の不動産向け融資が過去最高 [無断転載禁止]©2ch.net･
http://potato.2ch.net/test/read.cgi/bizplus/1486619358/
かといって、担保もそこまでとってない
>>491
>>506
不動産バブルにさせても経済立ちいかない状況で、こっから先更に無担保で融資でバブルにされてもリスクの方が大きくぐらい
そんな中で一番担保をとってる国が逃げてるってのが事実としてある >>518
子は親に似ないよ。反面教師にする子の方が多い。
若者は無知で馬鹿で劣っている者という先入観に基づいた決めつけだな。 危険性があると言っても株式投資とおなじようなもんでしょ
それができない銀行員って… >>514
少なくとも資金循環統計を見ると、
アベノミクス以降で家計の借金は増えてるよ
それが良いか悪いかは分からんが
https://www.boj.or.jp/statistics/sj/sjexp.pdf
の（図表５） 民間金融機関貸出の内訳 「YAMAHAのコピペ」ってどこまで本当なの？ ヤマハ本社に聞いてきた
https://t.co/o8u2E8DOBr もともとは 金融庁が
昔の自身の大蔵省や 親戚筋の日銀が起こし放置したバブル崩壊から
「あつものに懲りてナマスを吹く」状態になり
僅かなことでもガチガチに規制する銀行検査を続けたことが 発端の原因で
有担保主義は 金融庁が浸透させた。
それで今頃になって「担保より事業性を見ろ」とは オマユウ状態。
確かに事業性とか スコアリングモデルとか で無担保も多くやり過ぎると 新銀行石原みたいになる。
安倍官邸から 金融庁は怒られて、スタンスを換えただけで >>524
それ、銀行がリテール営業を強化したからでしょ。
低金利も相まって「まあ借りなくてもいいけど金利安いし借りとくか」って話よな。住宅ローンの借り換えも進んだしな。
量はともかく、何となりゃ一括繰上返済されるようなローンが多いと思われ、銀行から見りゃローンの質は悪いよ。 >>522
何のデータも示せていない、それこそが決めつけだろうに
役人と何ら変わらないな
データはお友達へのアンケートだけってか？ >>527
発端の一つが森リストで銀行を脅していた現長官が、
過去に接待で処分を受けながら長官に就任して、
色々疑惑の目で注目を集めながら受けた最初ら辺のインタビューで、
友達から(接待してた会社？)銀行が融資をしないって聞いたので、変える(友達に融資しろ)って言ってたのがあるから
麻生も地元の銀行を特定して、支援者から聞いた話で銀行融資をしない云々(融資しろよ)言ってたぐらい真っ白な話 >>529
ん？
では若者が少子化で甘やかされて育っているというデータは示せる？
主観無しでデータ出せる？
ちなみに近年の若者の堅実性は各所で言われていることだが・・・
大学進学率の上昇、若年刑法犯の減少、コスパ重視の消費性向など、データ示すまでもない常識だが。 >>531
ゴシップ云々はどうでも良いが、長官就任時に事実として銀行が機能していなかったのは確かだったよ。
優良企業に列をなして押し掛け馬鹿安い金利で無駄金押し付けたり、弱小企業には必要性が疑わしい過剰担保を要求したりという具合でさ。
個々の銀行にはベストな選択だったとしても、全体最適となっていなかったじゃないか。
いまの不動産担保融資残高の積み上がりを見ても融資の偏りや異常さは際立っているだろ。
銀行が全部悪いとは言わないよ。諸般の事情で現実は構成されているんだから。
ただ、現実が歪んでいるのなら国民のためにその是正を図るのは役所として当然じゃないのか。そこを見誤ってはいけないね。 >>526
銀行業界ってのは何のチャレンジもしないし創意工夫も無い業界。
役所のいいなり、規制ルールのいいなりで「そういうものだから」と諦めてしまっている業界だよ。
仮にバブル期以降の金融庁の姿勢が良くないと銀行が思っていたとして、その姿勢の改善を求めたか？交渉したか？
してないだろう。
唯々諾々と「お上」の言うことに従って、矛盾や不合理は全て立場の弱い者(顧客、地方)をイジめることで 解決してきた。
その歪みがいま生じてるんだよ。銀行もその片棒を担いできたんだ。
全て役所のせいにするのは筋違いの話。 貸し剥がしとか批判されるもんな（） 屑ばっかりですよ日本って >>510
いままで銀行は何もしなくても客が口座を開いて預金や融資の取引をしてくれてたもんな。
労せずに何万人もの顧客リストが手元にありゃ、そりゃ客の選り好みもするわ。
準役所体質で、本部を除けばそこらの支店は朝が晩になりゃハイ退社！ってなもんだし。
給与水準も高くて行員は変なエリート意識持ってるし。
だから、顧客目線の営業ってのがそもそもできないのよね。
「客が銀行に合わせろ」万事この調子。
預金にしろ融資にしろ、客の都合も考えずに押し掛けたり電話かけてきたりして、一方的に銀行側の用件だけ話して帰る。
21世紀のいまの時代にこんな組織、不要だよ。
金庫代わりに使うなら余計な営業かけてこないネットバンクでいい。
ただ、じいさんばあさんは「銀行さん」っていう看板に騙されて、信じこんで、怪しい投信や保険買わされてんだよなー。
ほんと、詐欺師集団。 >>536
>金庫代わりに使うなら余計な営業かけてこないネットバンクでいい。
だねー。どこに預けてもどうせ金利付かないし。既存の銀行に預けてても詐欺的金融商品を買わされる温床になるだけだし。 日本では土地が資産なんだから最終的に貸しはがして土地を転がして売却益でウハウハｗ
企業を育てて借りていただいた利子で長い付き合いとか最初からからゼロｗ >>539
これから人口が減って土地の資産価値は下落するから不動産担保はあまり意味がなくなるんだけど、銀行は不動産担保取るのが好きだよねえ。 >>536
それな。
「営業成績の良い行員」＝「客を泣かせてばかりいる行員」なのだが、銀行内ではエース・カリスマ・出世頭と神格化されてんだよなあ・・・
反社会的、反道徳的な人が褒めそやされる組織。それが銀行。 >>534
ですなー。銀行はどの面下げて被害者ぶってんだか。
都合に合わせて民間企業の顔と公共インフラの顔を使い分けるコウモリみたいなところが嫌われてんだよな。 >>533
全体最適を図るのが国の役割。
その通り。 >>541
んで、そういうヤツが出世するから、非人間的な組織に成り下がるというわけだな。
ガチクズどもの巣窟か。 >>7
そういうところでフィンテックに出遅れするのがいつもの日本。 ド正論だな
担保取らないで目利きだけで稼げるんなら、そもそも融資なんてトロいことは言わず、
投機で無尽蔵に利益を上げられる
銀行が全部投機屋になって株式荒らしまわったらぞっとするだろｗ >>548
そのトロいことしか出来ないのが日本の銀行員でしょ。
担保取って金貸すだけのバイトでもできる融資すら、言い訳ばっかりしてロクにしてないから金融庁に怒られてんだよ。
それを「金融庁が言ってることがおかしい！」というのはバカの言うこと。
北欧みたいにキャッシュレス社会にして、銀行を不要にしようぜ。
銀行員にやりたくない融資なんかさせたら可哀想だもんな(笑) 日本にはベンチャーキャピタルがないからね
リスクを取れ、というのは分かる話 >>549
その担保の評価と確認はバイトに出来るのか？ >>551
アホでも出来るぞ
不動産鑑定士なんて言い値で書くだけの公的機関お墨付きな逃げ道でしかないし >>552
その通り。
法務局と提携して、担保アプリを開発すりゃいいんだよ。銀行の担保評価額なんて国が公表する路線価の８掛けなんだからサルでも計算できる。
金借りたいときにアプリ起動してスマホでポチっと入担して、完済したら自動で抵当権抹消すりゃいいじゃん。
銀行の糞システムを通す必然性ゼロ。
だって銀行は「担保調査手数料」とかいう名目で担保取る度に5,000円だの10,000円だのと取りやがるんだぜ。
馬鹿馬鹿しくて払ってらんないよ。 >>551
バイトレベルでも出来るから、銀行の事務部門なんて長らく商業高卒程度の人材で回ってたんじゃん。 >>554
それいいな。
融資事務なんざ訳の分からん紙にペタペタ判子を押してるだけだし、そんな事ごときに何万も手数料が掛かるのが異常なんだよ。
融資だの担保だのと言っても、所詮コンピュータ上の数字が書き換わるだけの話なんだから、オンラインでピッピと済ませりゃ時間と費用がどれほど浮くことか。
銀行の内部の人間は「融資なんだから書類は煩雑で当たり前」と思考停止してるかも知らんが、端から見りゃ異常だよ。
銀行は自分を特別視してるのか知らんが、企業の側から見りゃ融資契約も数ある契約の中の１つに過ぎないんだから、もっとユーザーフレンドリーで行こうぜ。 >>559
公金投入の時間稼ぎしてるようにしか見えないが >>555
商高卒の行き遅れＢＢＡが、お局になってモンスター化してるわな。
ああいうパワハラＢＢＡは処分出来んもんかね？ 金融なんて権利ヤクザと＝だからな
他人の金や権利に寄生してるだけのクズ >>564
クズが増長してゴキブリの如く嫌われ、借り手も貸し手(預金者)もいなくなり、断末魔の叫びを上げてるよ。
なのにそれに気が付かず、最近ではリテール営業強化などと言ってカードローンの営業電話を所構わず掛けまくってるよな。
そんな電話掛けられたら余計ウザがられるだけだが・・・
普通の感覚を持ち合わせていないんだろうな。銀行員って人種は。 変にイメージがいいから、エリートの就職先として勘違いして入ってくる高学歴が大勢いるが、もったいないよ。
銀行はヤクザと刑務所と軍隊を混ぜ合わせたような環境だからね。
自衛隊経験者でヤクザ業界を経て入獄歴がある新卒を募集すればいいんじゃないか(笑) >>566
電話営業部隊は若いにーちゃん、ねーちゃんだろ。上に言われて預金残高別のリストを元に片っ端から電話してるだけ。
そういう汚れ仕事こそ、上司がするべきなんだがな。
銀行の営業電話なぞこの世に不要。迷惑電話先としてＮＴＴに言って差し止めしたいよ。 自転車泥棒、追い詰めた執念……「ヤフオク！」のアラートで追跡、Facebookで本人特定
http://raise.playop.net/20170221.htm >>569
まさにヤクザやね。オレオレ詐欺の現場と一緒。上司が電話掛けてる若手行員を監視して、
「おい、てめぇリスト終わってねーじゃねぇか。あぁ？見込み客ゼロだ？舐めてんのか、コラ」
と来るからな。
銀行のカードローンやら変なクレカやら、商品力がないから売れないんだよ。客の立場で考えてみ？要らないんだよ。
根性や押込み販売で売れるもんじゃないんだが、なぜか若手行員の努力が足りないと言って恫喝する馬鹿上司の多いこと。 自転車泥棒、追い詰めた執念……「ヤフオク！」のアラートで追跡、Facebookで本人特定
http://donews.blizzie.net/20170221.htm >>568
それらに加えて宗教団体の要素も加えておくとよい。
新入行員は自行が如何に素晴らしいかを叩き込まれ、銀行の社会的使命が如何に崇高なものかを信じ込まされるからな。
もはや洗脳に近いね。 そもそも金貸しって賎業だし
最近は怪しい商品年寄りに売りつけて儲けてるらしいが
ヤクザとかわらんな ヤクザの親玉金融庁が預金使って借金着けにするために押し貸し >>575
賤業だから大人しくしてりゃいいのに、偉そうにエリート気取ってるから叩かれるんだよ。
糞銀行さっさと潰れろ。 >>574
ほんと宗教だなー。エリート意識を刷り込んで、「自分達は上流階級、上場会社・ロイヤルカスタマーは『お客様』、その他は下賎の民だからまともに取り合うな」と指導してるものな。
こいつらは預金額や会社の規模でしか他人を評価できない。 銀行が事業性を見て融資なんてするわけないんだから、
ソーシャルレンディング業者を優遇してください。
そして、ソーシャルレンディング業者に金を貸す、
一般市民の配当を分離課税にしてください。 >>580
どのみち銀行には投資に値する米国並みに10%以上の利回りなんて取れないだろうから、その方がいいね
ただし分離課税は、マイナス金利で銀行含めた金融機関からの税収が見込めないから、厳しいだろうね
出資法の金利見直しから、まずはやらないと こんなのより連帯保証人制度をなんとかしろよ。
全廃できないなら、せめて相続時には債権者が相続人に対して
通知義務を課すとかできないのか？ >>42
バブルじゃなくてw
そもそもネット広告見て、そこから直接物を買ったことあるか？！俺はないわ！
架空取引に近いから本当に精査した方がいいし、そういう会社は市場からお金を集めることが事業目的な詐欺会社 投資のプロでも何でも雇って
FXとかで利益あげたらいいんじゃないの？
お前らが推してくるファンドマネージャーとか居るやろ？！ 担保など書類だけで融資するのは
コンピューター、AIでできるようになるから
ネットにない、足を使った情報を取れないなら存在意義が無くなる 金貸さない上に税金食いで
反日在日や海外外資ばかりに投資する金融は害悪 銀行には「利用しない」「近づかない」「信用しない」の「３ない運動」を実行しないとね。
銀行員は気づかれぬ内に他人の財布に手を突っ込んで金を掠め取るスリだから。 余計なことをしないで、流行に流されずに、
今まで通り、きっちりと担保を取って、保証人をつけて、
絶対に損しないbusiness modelを貫くべきだ。
それが銀行のmy wayだよ。 >>588
その「business model」とやらが行き詰まって稼げなくなったから、サラ金よろしく個人に貸し込んだり、アパートローンに突っ走ったり、糞投信買わせて老人から手数料を巻き上げたりしてんだよね。
ご自慢の「business model」とやらにご執心なのは勝手にどうぞって話だが、なりふり構わず金儲けに走るのはやめてくれよな。
鬱陶しいんだよ、銀行員様(笑)は。 >>585
それな。
実際に銀行員は足で稼ぐ営業なんてできてないよ。
現場レベルは必死に駆けずり回って融資のネタ集めしてるが、下から上がってきたネタには目もくれず、支店長や本部は決算書や試算表しか見ないから。
それでもって銀行は企業に対して偉そうにケチばっかりつけやがるからな。
銀行の融資の肝心要はデータベースだ。
この業種でこれくらいの規模の会社にこれだけ融資すると、正常に返済する割合が何割・・・、という類いのデータな。
それに従って融資可否の判断をしてるだけだから、行員は大した仕事はしてない。
こんなやつらが高給取りでエリート気取ってるのが笑い種だ。 そのエリート気取りの銀行員の教育とかが検査と言われるものだったんだが、今の金融庁は仕事を放棄してやめちまったんだぜ
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