【経済】「定年までに貯金3000万円必要」はホント？ 破産しない老後設計のコツ [無断転載禁止]©2ch.net
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老後を安心して暮らすために、定年までの蓄えはいくら必要？ この永遠の問いには3000万円説、5000万円説、1億円説など諸説ある。いずれにせよ、多額の貯金が必要なのは確からしい。そんな中、「60才で貯金150万円でも大丈夫だった」と教えてくれたのが現在65才、経済コラムニストの大江英樹さん。貯金3000万円以下でも破産しない老後設計のコツを教えてもらった。
◆未知の老後を「見える化」しよう！
まずは65才で3000万円必要という根拠から。
総務省の調べによれば、高齢・無職夫婦2人の生活で必要なのは月約27万円。しかし、夫婦でもらえる公的年金の平均額は月約19万円。月約8万円の赤字は年間で約96万円に。95才まで、あと30年生きるとすると、約2880万円不足するので、その不足分として約3000万円が必要とされているのだ。ただしこれは、生活レベルによる。大江さんはこう語る。
「講演会などでは、老後までに3000万円も貯められない、と不安がる参加者がほとんど。でもそれは、具体的に退職金や年金がいくらもらえて（収入）、老後どのくらいのお金が必要か（支出）、知らないからなんです」
大江さんは、証券会社に定年まで勤め、60才で退職した。しかし、父親が商売に失敗し、その借金を肩代わりしたり、娘2人を海外に留学させたことなどにより、持ち家があるとはいうものの、定年時の貯金は150万円しかなかったという。
不安だった大江さんは、2つの疑問に対し、次の【1】【2】の具体的な数字を出そうと決めた。
【1】老後の収入
【2】老後の支出
【1】の老後の収入は、主に退職金と公的年金だ。退職金がいくらかは会社に聞けばわかるが、公的年金は、毎年誕生月に送られてくる「ねんきん定期便」を見ればわかる。ただし見方に注意が必要とは、定年した夫と暮らす社会保険労務士の井戸美枝さんだ。
「年金からは所得税や住民税が天引きされるし、社会保険料の支払いは老後も続きます。ですから、手元に残るのは、金額によりますが、ねんきん定期便に書かれた額より１割減くらいと考えましょう」
◆家計を縮小。それでも足りなければ働こう！
固定収入を把握した大江さんが次に取り掛かったのは、【2】の支出（生活費）の“見える化”だという。
「定年前の2年間と定年後1年間だけ家計簿をつけたんです。これにより、定年前後で、洋服代・食費、趣味・交際費の3つが激減したことがわかりました。さらに、携帯代金を夫婦で見直して約半額にし、生活費を約4割削減しました」（大江さん）
大江さんが生活費を34万3561円から22万1417円まで月12万円も減らせたのは、何にどれくらいかかっているかわかったことで無駄が見え、対策が立てやすかったからだという。
「会社をやめてゴルフに行かなくなったので軽自動車に買い替え、仕事絡みの年賀状も、スーツ代も不要に。生命保険をやめたのも、家計的には大きかったですね」（大江さん）
一方、井戸さんも、ご主人が定年したのを機に家計を見直し、生活費を約3万円減らしたという。
「夫が定年後は、家にいる時間が増えたため、食費・光熱費が増えましたが、雑費や小遣い、服代・クリーニング代は大幅削減。生活費は月18万円程度あれば足りるようになりました」（井戸さん）
公的年金が夫婦で約19万円とするなら、大江さんのように約22万の生活費だと月約3万円の赤字に。これなら、95才までの30年間に必要な補填額は1080万円になる。収入と支出を明らかにするだけで、3000万円もいらないことがわかるのだ。
そして、定年時150万円でも大江さんがやっていけたもう1つの理由は、定年後も働き続けたからだ。
「30年もある長い“老後”に、趣味だけやっていてもつまらない。体が動くうちは働こうと思い、再雇用で半年働いた後に独立し、今の経済コラムニストという仕事を始めました」（大江さん）
働いてみてわかったのは、働いているうちは常に現役、老後じゃなくなるということ。夫婦で月8万～9万円働けば、冒頭で紹介した家計の平均的な不足分を補える計算になる。
「ファストフードやシルバー人材センターなど、60才過ぎても、探せば雇用はあります。なければ私のように、好きな仕事を始めるのも手。ただし、“大企業で働いてきたから、こんな仕事できない”などのくだらないプライドを捨てることが、老後の仕事選びには大切ですね」（大江さん）
https://www.news-postseven.com/archives/20170717_592706.html >>498
自分も独り身だけど、
①60歳まで勤めてもう働かない。
②55歳まで勤めて行ったんリタイア、あとはアルバイトで70歳まで働く
この２つの人生設計におけるリスクはあまり変わらないと思っている。 年にいくら使っているか調べて
あと何年生きるつもりかを乗算して
必要貯金が計算できるとして
3000万円って何年生きるつもりなんでしょ >>474
VTは海外ETFとして信託報酬が安いし、実績はMSCI ACWIと同等。まあ悪くはないんじゃね。ただ売る時の手数料
とか税金とかめんどくせなこともあるからよく考えて口座開くところを選んだほうがいいとか
まあどのみちSBI証券、楽天証券、マネックスあたりから選ぶことになると思うけど
VTよりVTIのほうがいいということをいう人もいる
VT:バンガード・トータル・ワールド・ストックETF
VOO:バンガード・S&P500 ETF
VTI:バンガード・トータルストック ETF
VOOとVTIは全世界ではなくて米国市場への投資
いままでの実績からいうと米国市場のみのほうが成績がいい。VTI買っていくらか別途新興国のETFを
買うというやりかたもありかもね お前らリスクを恐れすぎ
リーマンショッククラスが来ても
数年で回復することが立証されただろ
多少リスクはあっても、高利回り資産に投資して
ほっとけばいいんだよ >>503
メガバンクはどれひとつとして回復していませんが
みずほ りそなは、酷いもんや ＞大江さんは、証券会社に定年まで勤め、60才で退職した。しかし、父親が商売に失敗し、その借金を肩代わりしたり、娘2人を海外に留学させたことなどにより、
＞定年前後で、洋服代・食費、趣味・交際費の3つが激減したことがわかりました。さらに、携帯代金を夫婦で見直して約半額にし、生活費を約4割削減しました
＞「会社をやめてゴルフに行かなくなったので軽自動車に買い替え、仕事絡みの年賀状も、スーツ代も不要に。生命保険をやめたのも、家計的には大きかったですね」
要するに、高年収でしたが高支出で何も考えずに生きてきました。 でも大企業出身の名前で講釈師として稼がせて貰ってるので心配ありませんって話w 一口に3000万といっても将来インフレをどれだけ食らうかによる >>504
国内債券は投資するだけムダ
国内株式はよくて4割程度に留めておく
長期で投資するなら外国株、中でも米国株メインじゃないか？ >>504
高利回り資産っていいてるだろ
メガバンクなんてどうでもよい
株価は回復しただろ なんで貯金3000万もあってそれを崩すだけ、という設定なのよ？
年齢的に再投資にする必要もないから分配型で投資しとけば
それだけで余裕をもって生活できるレベルだろ？普通の人なら たしかにね、アメリカにおける日本車叩き見てると、
世界はアメリカの良いように進んでいくんだろうね。
ましてやトランプなんて出てきた日にゃ >>488
地銀は外貨建て負債なんてほとんどないだろ
それなのに外貨建て資産持ったらリスク要因が増えるだけ
銀行と個人を一緒にするなよ、金融機関は負債の中身を考えて
資産を選択する必要がある 非正規の氷河期世代は50歳前に早期リタイアして
生活保護で国に養ってもらってもバチ当たらないと思う。
むしろそのくらいするべき。 住宅ローンが残ってたり、賃貸で家賃払ったりしてないことが前提だよな？
そこの違いで全然違う。 >>513
だからさあ、年金の維持すら危ういのに、
生活保護だってあてにならないことくらい分かるでしょ。 刑務所だと最低限の人権は保証されてるからなあ
シャバだと保証されていない 主婦は三食昼寝付きで買い物依存症などにならなければ普通に貯まると思っているんだが… 一応上場企業で持ち家あり、ローンなし、扶養家族なしの自分ですら、
最低限定年まで勤めないと、老後の安心ができないわけだから、
今の世の中で、どんだけの人が不安に感じてるのかって話だよな。 >>88
うん、食事できないから死にました、老衰です
だもんな >>508
1億ありゃBBBくらいの社債の利回りで十分だけどな 外国株は、もう一回円高が来たときにやるべき
そしてそれが最後の円高になる >>524
バクチ思考も結構だけどS&P500は年平均で5～8%の上昇が見込めるのでいま資金があるなら投資をしない理由を見つけるのは難しい 普通にドルコスト平均法でやればいいだけだからな。
年2回100万円ずつで為替もある程度フォローできるだろう。 会社が外資で持株会やってたら結構増えた
配当も3パーあるし、アメリカ株のドルコスト投資最高やわw 日本の現役層で最も人口が多いのが団塊Jr.世代
更にその子供の世代の数を見れば日本の将来がほぼわかる
本来なら団塊Jr.の子供の世代はその前後の世代より多いはず
しかし、出生率はだだ下がりの傾向のままなので
バブルのツケを団塊Jr.世代に押しつけた影響がモロに出ている考えてよい
ほぼGDPを大きく伸ばすのは不可能だと考えられる
つまり、政府債務が大きくなっても経済成長でカバーすればよいという
現在信奉されている経済理論は成立しなくなることを意味している
かといって少なくなる現役世代に増税と歳出削減で全て何とかしろと言っても事実上不可能
となると政府が実質的に債務負担を軽くするしかなくなるのは避けられない >>515
夫婦二人で月30万円の生活費での試算ね >>530
ホームだと一人あたりでそのくらいかかる
二人だったらその倍 今見ているホームのパンフレット
介護居室21.41㎡ 初期費用1,840万円（5年償却）
管理費 128,000円
食費 58,600円
光熱費 10,800円
要介護2費用42,688円（介護保険で2割負担の場合）
上乗せ介護 44,000円
オプション別
介護保険を超える入浴介助通院付き添い買物代行支払い代行など
284,088円＋オプション3万円として月314,088円
初期1,840万を5年に分けて年368万＋314,088円??12＝7,449,056円（年間）
頑張れおまえら >>1は介護の事に関しては一切考慮していないんだよな
健康だった人が寿命が来てポックリ死ぬ事を想定している >>532
高すぎだろ
オリックスでももっと安いわ >>529
なんで、企業業績絶好調の民間が老後不安を抱えてるのに、
国が世界一の借金を抱えてる公務員が安泰なんだよ
おかし過ぎるだろ 日本国は公務員の為にあるのです
解るかな民間労働者諸君 2000万円あるけど全然安心出来ないので仕事辞めれない
5000万は無いと 生活費月27万は使いすぎと思うがそれでも3000万で足りるんだ
だったら5000万貯めて早期リタイヤでいいや >>488 まあ、短期は当たり前だけど長期の場合も投資は余裕資金でやるもの。
特に日本みたいに成長がロクに期待できない国はね。 >>541 これは夫婦の金額だからね。それでも27万は多いか。 >>496 そもそもこういう記事、見出しを一人当たりの金額で書かない時点でダメ。 どんな老後の生活を送るかによって毎月の生活費が異なってくるんだよな 脳梗塞で生き残ったら多少金持ってても詰む
たとえ金があっても絶望感で詰むから一緒だが 地方公務員を2年前に定年退職、現在、属託職員。
3,000万円必要というのは一部のファイナンシャルプランナーのご託宣。なんとか投資に
引きずり込む戦略と思っている。
現在は属託の給与（15万円程度）と比例報酬部分の年金11万円／月で十分。
65歳から年金は加給年金加え23万円。妻が65になれば独身時代の厚生年金も加わり
2人で26万の年金。家のローンはとっくの昔に返済。外装・屋根、基礎の補修も2年前完了
預金は普通預金1700万円を。 >>553
これで勝ち組？
我が家は共働きなのもあって公的年金だけで月40万円超の予定だぞ。
さらに個人年金保険とDC、マッチング拠出、生保積立で総額3000万円くらいになる予定。 年金アテにしていない私は2億溜め込んじゃってます
足りるとは思うけどインフレや預金封鎖だけ心配です 少し広めの持ち家ある人は ホテル・トリバゴじゃなくて
エアビーだっけ民泊やりゃええやん。
毎日はキツイなら 週３日ぐらい。
周囲のビジホが一泊一人6000円ぐらい取ってるなら4500円ぐらいに設定してさ。 貯金は5000弱
投資に3000
自営だしこんなもんか
税金怖いよう >>550
うちの親が公務員じゃないけどそんな感じでかなり優雅な生活してるわ
年取った上に子供に金かからなくなるとそれでも貯まるみたいだね
でも貴方のいう通り今の若い人は投資を煽らないといけないし
実際、年金も俺世代で70は確定だろうから強ち>>1の3000万は間違いじゃないかも？
70まで働き続けるなら良いけどパートは出来るだろうがフルタイム勤務は無理だろうしね
年金支給が遅れる世代は確定拠出年金も活用しないといけないし
今の30代ぐらいだとある程度年数のハンデもあるからそれを考慮すると3000万程度になると思う 俺は厚生年金がほとんどないから65歳時点で貯金のみで3000万は必要だと思ってる 金なくなった老人ほど不要なものないからな。国に迷惑かけんようにしっかり貯めとけよ。 正直なところ3,000万円用意できる人は
上位何％だろう ２人で２６万円て少なすぎでしょう。
そこから国民健康保険と介護保険、光熱費通信費、固定資産税、火災保険等払ったら
ほとんど残らないじゃん。 >>562
年取ったら金使わない。
現役時代に無趣味な奴は定年後も無趣味。
旅行に行く？
現役時代に行ってない奴は行かない行かないw
2人で月26万もあったら余りまくりだ。 あのさ～
健康体ならいいわけ 問題は80代後半になって介護が始まるとき
うちは両親最強公務員退職夫婦で
なんと高額年金収入者で
健康保険３割負担＆介護保険2割負担だが
介護が始まるとすごいことになる
内科＆外科＆薬代＆デイサービス＆ヘルパー＆宅配弁当で
運転できなくなったからタクシー代もかかる
どちらかが施設に入れば１人毎月20万は確実に飛ぶ
（老人ホームなら入居金○千万）
どちらか先に死ねば年金は確実に減る >>565
>老人ホームなら入居金○千万
それは資産が1億以上ある高級老人用じゃん
田舎なら安いよ うちの母親は入居費ゼロの月10万チョイでお世話になってる >>566
資産のある人は特養には入れないという悩みがあるんだよね 意外に年取ると親戚や知人の葬式親戚の子世代の結婚等の回数が激増して
行くまでの交通費やお見舞いの贈り物代、結婚祝い、お香典で
諭吉が飛んでゆくんだよな 濃ゆい親戚づきあいだとなおさら
これが毎年定期的だといいんだけど来るときどっときて年50万以上とかになって
負担感がすごくある時がある >>567
資産があっても大丈夫ですよ
ダメなのは収入の多い方
肺炎で入院した母親に特養勧められましたもん
資産億超えてるのに 「65才で貯金3000万円」って、退職金含めて「3000万円」ってことですか？ それとも、退職金とは別に「3000万円」用意しろってことですか？
前提がわからないので、教えてください。 >>565
うちのオヤジも77で3割負担やったで
78になってやっと1割になった 生活大変なんだよね～って笑ってれば多額の出費を強制されることはないよ
本当のことだし
世の中見栄張りが多いよね 働く前提の話かよ
老後じゃねーじゃん
定年でリタイアするなら3000万円は絶対必要
年金がさらに減額されるかも知れんし
毎月5万円貯金して50年かかる
余分な物買ってる場合じゃないぞ >>570
3000万に振り回されちゃダメでしょ
その人の条件によって変わるんだから
女95歳男90歳まで生きる前提で60歳以降に掛かるお金を正確に弾き出す
最良の場合と最悪の場合も別途計算して可能性に入れる
そしてその金額に対して、退職金年金など老後収入で足りないものを必要貯蓄額として導き出すんですよ
貯蓄がどうも足りそうにないということであれば早めに節約した生活に切り替え貯蓄額を増やす、老後も働くことを覚悟して体力維持に務めるとかですねー >>572
見栄っ張りが減ったから経済が停滞しているとも言える
外国人観光客や外国人労働者がしばしば議論になるが、彼ら彼女らがいなかったら、今の日本は恐慌だべ 何が経済コラムニストだよ
現時点で70歳そこそこの元気な年寄りで
生活費を計算するのがバカげてるんだ
2017年で元気ならバイト程度をして
生活費180万でもやってけるの当たり前だろ
今から３０年後
はたしてそこそこ楽に老人ができるバイトが存在するのか
あっても自分が働けるほど健康か
（一家心中図ったケースでは父親が新聞配達できなくなったのがきっかけ）
世間でも消費税が２０％とか
医療費や介護費が４～５割負担とか当たり前にありうる
安い地方は夕張みたいに人口減破綻で都会にでないと生きられないかも
元気なまま夫婦が時差なくポックリ逝くこと前提だろ
実際は長患いして金も人手もかかって死なない
認知症になったらもっとひどい >>9
> 持ち家、厚生年金だが早期リタイアしたいから、
> 全然全然足りん。車は田舎だし趣味だし妥協したくないし。
老後に車は不要。
年を取ると、目も悪くなり関節も動かなくなって、運転に支障が出てくる。
今は、車が命、と思っていても、そのころになれば自分から免許を返上して、
バス・電車の老人無料パスを申請したくなる。
車を老後の移動手段に据える計画は、見直したほうが良いよ。 >>41
立地が良ければ、土地は売ってお金にできる、というものではない。
良すぎる土地は高価になるので、なかなか買い手がつかない。
流動性の悪い土地にいつまでも縛られることになる。
一方、家屋はというと、木造で建てるか、鉄筋コンクリートで建てるかで、大違い。
間違っても自宅は、長持ちする鉄筋コンクリートで建ててはいけない。
評価額が高く、固定資産税に狙い撃ちされて、生活を圧迫する。
固定資産税は、国民健康保険の資産割額の金額にも影響を与えるので、
退職後に会社の社会保険を抜けると、ダブルパンチで打たれることになる。
（県所管の、後期高齢者保険に移るまでの辛抱だが・・・）
自宅は木造の安普請で建てて、さっさと減価償却を終わらせて無価値化させる
のが吉。 >>396
基礎控除の範囲なのに税金掛かるのか？
妄想だろ。 正直、いまいくらあるか把握してない
そういうのは投資に向かんそうだ 一人３，０００万円なら、夫婦二人で６，０００万円必要ってか。
きびし～～～～～～～い！ 地方とか10年前なら
特養にすぐ入れただろうが
今東京近辺は400人待ち（武蔵小金井市のある特養）だよ
だから家族が縁もゆかりもない地方の特養を探し回ったりする
しかも改正で昔は要介護１＝歩行不自由ぐらいで入所できたのが
要介護３＝ほぼ寝たきりにならないと入所できなくなった
だから金がないと
質の悪い男女何１０人雑魚寝の施設くらいしかない
そこでも無料ではない
介護サービスも金で買うものなんだ
それも考えずに葬式代だけじゃすまされない 現役世代が不確定な老後に備えて消費を節約するようになっている。 >>562さん 564さんの言うとおり。住民税・所得税、国民健康保険と介護保険、固定資産税、
あと何かあったな公的負担、自動車税?それらは計算済み。
火災保険、自動車保険、医療保険も計算の内、生命保険は払い込み済み。
要は物欲があまりなくなる。これが大きい。 しつこく言えば、元々母子家庭で貧乏に育ち。社会人になっても目標は家を建てることと結婚
することぐらいだったからね。自分は車好きだが40代半ばまで100万を超す車に乗ったことがな
い、今は5年前に車検2年付けて100万弱で買ったゼロクラ（ボロクラ）に乗ってる。
新婚時代はボーナスたよりに、月の手取り13万でやっていた。
しつこく言えば、パソコンも先日、1151のマザーボード、cori3-6100、メモリ4GB×2 で
計2万7千円（振り込み手数料込み）でリニューアルしたよ。7000番台じゃないのは知る人
ぞ知るかな。
◎ 給料を上げろ、紙幣を刷れ――バトラ教授の『処方箋』
省略 ――のように診断した上でバトラ教授は、景気回復するための“処方箋”として、おおよそ次の5つを提言しています。
①公務員の給与を上げる。
国民全体の賃金を上げるためには、まず公務員の給与を上げることです。民間企業の側からはこれはできません。人件費の増大は、ただでさえリストラに苦しんでいる企業には無理難題な話です。
しかし、政府の職員であればすぐにどうということはありません。公務員の給与アップは、優秀な人材を政府に取られまいとして、民間企業の賃金増加をもたらします。
②所得税の大幅減税。
規模としては、35％～50％ぐらい減税する。
③消費税の減税。
現行の5％から、1％にまで減税する。
④紙幣を一時的に増刷する。
２つの減税を同時に行えば、当然政府の歳入は減ります。そこで、それを補うために、お金をもっと刷るのです。こういうと必ず、そんなことをしたらインフレになるという意見がでますが、その心配はありません。
インフレというのは、供給に対して需要の方が大きいときに紙幣を大量に刷った場合に起こるのです。現在の日本の不況は、過剰な供給、需要の不足にあるわけですから、この時にお金を増刷してもインフレにはなりません。商品の価値が下がれば、企業の利益は落ち込みます。
そこで価格を安定させることが重要です。景気後退がストップするまで、一時的にお金を刷り、財政赤字の埋め合わせをするのです。
⑤貯蓄税を導入する。
過去の貯蓄に税金をかけるということではなくて、新しい貯蓄をする分に関して税金をかけるようにする。それによって、減税分のメリットを貯蓄ではなく消費に向かわせるのです。
>>536
退職金なんて必要ないからそれ議員にやらせようぜ 特別養護老人ホームって介護度高いと介護保険の受取多くて介護職員の負担が減って
痴呆と寝たきり大歓迎ってやつでしょ
介護度高いのが後から来て順番飛ばされて入所するから介護度低い人は入れてくれないよ
高齢になって肺炎とかで入院するとたいてい病院から特養の段階でそのようにされる
あとは特養で悪くなって病院へ、また返されて特養へのキャッチボール 要介護になっても特養の長い順番待ち、かと言って子供は介護する気が全くなく妻も高齢で自宅介護は到底無理
こんな時、お金で問題解決策しようとするといくらかかるのか
これからの老後設計では必要になるんだろうな >>594
昭和22年生まれの団塊トップが75歳になる5年後から老人ホームラッシュ、老人病院ラッシュの時代になる
今の団塊（特に女性）は95歳まで生きる人多いから
25年くらい老人ホームが不足する状況になるという話だよ
そのバブルが終わった後激減するのわかってるから不足しても増やさない
しらけ新人類バブルあたりまでは金積んでも入れないという可能性がある
今はそれを見越して建ててるので割に選びたい放題
今入れば贅沢言わなければ20万-30万??生存年数でよろしいかと このスレ、めちゃくちゃタメになるね。みなさんありがとう >>594
8年後の2025年に介護職員38万人不足の見込み
覚えておいて 金があってもなくても健康でいられなくなったら人生終わりかと
安楽死認めようよ 3000万円でいいのかと油断していたら
体が弱って働けないし
ああ騙された…… ■ このスレッドは過去ログ倉庫に格納されています
