【経済】「定年までに貯金3000万円必要」はホント？ 破産しない老後設計のコツ [無断転載禁止]©2ch.net
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老後を安心して暮らすために、定年までの蓄えはいくら必要？ この永遠の問いには3000万円説、5000万円説、1億円説など諸説ある。いずれにせよ、多額の貯金が必要なのは確からしい。そんな中、「60才で貯金150万円でも大丈夫だった」と教えてくれたのが現在65才、経済コラムニストの大江英樹さん。貯金3000万円以下でも破産しない老後設計のコツを教えてもらった。
◆未知の老後を「見える化」しよう！
まずは65才で3000万円必要という根拠から。
総務省の調べによれば、高齢・無職夫婦2人の生活で必要なのは月約27万円。しかし、夫婦でもらえる公的年金の平均額は月約19万円。月約8万円の赤字は年間で約96万円に。95才まで、あと30年生きるとすると、約2880万円不足するので、その不足分として約3000万円が必要とされているのだ。ただしこれは、生活レベルによる。大江さんはこう語る。
「講演会などでは、老後までに3000万円も貯められない、と不安がる参加者がほとんど。でもそれは、具体的に退職金や年金がいくらもらえて（収入）、老後どのくらいのお金が必要か（支出）、知らないからなんです」
大江さんは、証券会社に定年まで勤め、60才で退職した。しかし、父親が商売に失敗し、その借金を肩代わりしたり、娘2人を海外に留学させたことなどにより、持ち家があるとはいうものの、定年時の貯金は150万円しかなかったという。
不安だった大江さんは、2つの疑問に対し、次の【1】【2】の具体的な数字を出そうと決めた。
【1】老後の収入
【2】老後の支出
【1】の老後の収入は、主に退職金と公的年金だ。退職金がいくらかは会社に聞けばわかるが、公的年金は、毎年誕生月に送られてくる「ねんきん定期便」を見ればわかる。ただし見方に注意が必要とは、定年した夫と暮らす社会保険労務士の井戸美枝さんだ。
「年金からは所得税や住民税が天引きされるし、社会保険料の支払いは老後も続きます。ですから、手元に残るのは、金額によりますが、ねんきん定期便に書かれた額より１割減くらいと考えましょう」
◆家計を縮小。それでも足りなければ働こう！
固定収入を把握した大江さんが次に取り掛かったのは、【2】の支出（生活費）の“見える化”だという。
「定年前の2年間と定年後1年間だけ家計簿をつけたんです。これにより、定年前後で、洋服代・食費、趣味・交際費の3つが激減したことがわかりました。さらに、携帯代金を夫婦で見直して約半額にし、生活費を約4割削減しました」（大江さん）
大江さんが生活費を34万3561円から22万1417円まで月12万円も減らせたのは、何にどれくらいかかっているかわかったことで無駄が見え、対策が立てやすかったからだという。
「会社をやめてゴルフに行かなくなったので軽自動車に買い替え、仕事絡みの年賀状も、スーツ代も不要に。生命保険をやめたのも、家計的には大きかったですね」（大江さん）
一方、井戸さんも、ご主人が定年したのを機に家計を見直し、生活費を約3万円減らしたという。
「夫が定年後は、家にいる時間が増えたため、食費・光熱費が増えましたが、雑費や小遣い、服代・クリーニング代は大幅削減。生活費は月18万円程度あれば足りるようになりました」（井戸さん）
公的年金が夫婦で約19万円とするなら、大江さんのように約22万の生活費だと月約3万円の赤字に。これなら、95才までの30年間に必要な補填額は1080万円になる。収入と支出を明らかにするだけで、3000万円もいらないことがわかるのだ。
そして、定年時150万円でも大江さんがやっていけたもう1つの理由は、定年後も働き続けたからだ。
「30年もある長い“老後”に、趣味だけやっていてもつまらない。体が動くうちは働こうと思い、再雇用で半年働いた後に独立し、今の経済コラムニストという仕事を始めました」（大江さん）
働いてみてわかったのは、働いているうちは常に現役、老後じゃなくなるということ。夫婦で月8万～9万円働けば、冒頭で紹介した家計の平均的な不足分を補える計算になる。
「ファストフードやシルバー人材センターなど、60才過ぎても、探せば雇用はあります。なければ私のように、好きな仕事を始めるのも手。ただし、“大企業で働いてきたから、こんな仕事できない”などのくだらないプライドを捨てることが、老後の仕事選びには大切ですね」（大江さん）
https://www.news-postseven.com/archives/20170717_592706.html >>467
1％で回してもって普通の人は1％で回さんよ
期日指定の定期預金でも0.02％、個人向け国債でも0.04％かな
なんで運用しないのかきみらには不思議だろうが増やす必要がなければあれこれ運用したりしない
証券会社のにいちゃんがあれやこれや頑張って勧めるからお付き合いしてあげても
80歳になればばったり来なくなるしねえ
日本の大多数の金持ち年寄りはそんなもんよ ＞証券会社のにいちゃんがあれやこれや頑張って勧めるから
もう投資歴１５年程になるけど、ずっとネット証券なので、未だに
証券会社の人と話した事ない。
＞期日指定の定期預金でも0.02％、個人向け国債でも0.04％かな
今まではそれで良かったかも知れないけど、これからは、絶対に投資は必要だよ。
貯蓄から投資への流れなんて来ねえよと思っている人もいるだろうけど、
ココ１０年～２０年で、日本の金融環境は大きく変わると思う。 >>478
政策的には投資にもってく意志しか感じないからな。 >>478
20年先に生きてる同級生は少数派
30年後の世界がどうなっていようが正直どうでもいい
そういうお年頃の人と考え方そのものが違うということを理解しよう >>480
子供や孫がいる人が大半だからとうでもいいなんて人はあまりいないよ >>478
無いよ
金融庁は長期で分散投資を勧めながら、銀行が分散投資で外債買って短期で損失出たら規制し始めた
分散投資を長期で持つと損失が増えるから規制するって矛盾、それが真実 いや、銀行が買うのと個人が買うのは別の話だしな。
毎月分配型の規制の話？ 今の仕事就いてわかったが
貯金ない老人なんていくらでもいる
そいつら国の制度や自治体の補助で病院やら良い施設入れて何とかなってる
むしろ生活保護の奴なんて取りっぱぐれないから重宝されてるくらい。
そんなに多くを望まなければ貯金なくてもどうになるもんだよ >>484
セーフティーネットの財源がなくなるからどうにもならなくなるよ >>25
今は65歳過ぎても普通に働いてるからねえ。
俺も動けるうちは働き続けるよ。働くの好きだし。 全くもって不要。
あと10年以内にデノミするから。
必要なのは死ぬまで働ける体。 >>483
銀行も個人も同じだよ
長期で運用するなら分散投資なら、その内一つで損失が出ても他方でカバー出来るから長期的には分散投資が有利
為替も長期スパンなら、損失は出づらいってね
それが金融庁と証券会社の歌い文句
銀行は、すでに住宅ローンとか逆鞘に突入していて、いずれ来る不動産バブルの崩壊リスクを分散しておく必要がある
同じ地域の中小企業も不動産バブル崩壊すると巻き込まれるから、分散投資先にはならない
そんな銀行が分散投資で、短期的な損失出たら慌てて規制
長期保有なら問題無いってのは嘘だってことだよ >>474
VTは運用報酬は確かに安いがポートフォリオは気に食わないな。預貯金よりは遥かにマシだろうが 老後は医療費がかかる。
生活保護なら一生かからない。
家も確保される。 医療費もだが介護費用も忘れてもらっては困る
施設であれば安いところは順番待ち、一般老人ホームは月30万が目安＠お一人様分×生存期間 ■20代,30代,40代,50代,60代の平均貯金額と目安は!?既婚･独身別の平均貯金額大公開!!
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ひきこもり30年44歳 小遣い6万の是非
これは衝撃的な記事だな
70代老夫婦に40代高齢ヒキニートが寄生してた家庭で
年間108万の赤字で貯蓄が既に500万そこそこ
後4年少々で高齢ヒキニートが寄生してたこの家庭は生活できなくなる
少々節約しても高齢ヒキニートが働かない限りは蓄えは数年で無くなる
現役を引退した老夫婦世帯に高齢ヒキニートが寄生すれば
10年程で軽く1000万以上の蓄えが無駄に消えていく計算だ
働かない選択とかかっこつけても結局は親の遺産の先食いをしてただけ
よほど豊かな家庭でない限りは親が他界した頃には僅かな蓄えと
せいぜい自宅不動産が残る程度しかないということだ お金使わなければ貯まるんじゃない？
ただそれだけでは？ >>469
聞いたこともないわ。
多くの人が無理なのでは？
足るを知る、分相応に暮らすが出来ればいいだけ。
でもいくらあっても使っちゃう人は1億蓄えることも出来ないし、
相続などでお金がやってきても数年で消えるね。 >>496
10年前はやたら一億って数字が出ていたな
老人ホーム30万夫婦揃って60万
平均10年入居ならそっくらいいるよね 独り身だし、持ち家だし、定年まで勤めれば余裕だろう、何なら早期リタイアしちゃおうかななんて
思ってたけど、年金が70からだの75からだの聞かされると厳しいなあ。
65まで勤めりゃ、そりゃ平気なんだろうけどなさあ。 >>488
ま、銀行より個人の方がやりやすい。
銀行は決算があるし、株主にも説明しなきゃいけないからね（株主が長期投資に理解があるかどうかは別問題）
個人は別に分散して、理屈さえ分かっていれば、リーマンショッククラスが来ても放って置けばよい >>498
自分も独り身だけど、
①60歳まで勤めてもう働かない。
②55歳まで勤めて行ったんリタイア、あとはアルバイトで70歳まで働く
この２つの人生設計におけるリスクはあまり変わらないと思っている。 年にいくら使っているか調べて
あと何年生きるつもりかを乗算して
必要貯金が計算できるとして
3000万円って何年生きるつもりなんでしょ >>474
VTは海外ETFとして信託報酬が安いし、実績はMSCI ACWIと同等。まあ悪くはないんじゃね。ただ売る時の手数料
とか税金とかめんどくせなこともあるからよく考えて口座開くところを選んだほうがいいとか
まあどのみちSBI証券、楽天証券、マネックスあたりから選ぶことになると思うけど
VTよりVTIのほうがいいということをいう人もいる
VT:バンガード・トータル・ワールド・ストックETF
VOO:バンガード・S&P500 ETF
VTI:バンガード・トータルストック ETF
VOOとVTIは全世界ではなくて米国市場への投資
いままでの実績からいうと米国市場のみのほうが成績がいい。VTI買っていくらか別途新興国のETFを
買うというやりかたもありかもね お前らリスクを恐れすぎ
リーマンショッククラスが来ても
数年で回復することが立証されただろ
多少リスクはあっても、高利回り資産に投資して
ほっとけばいいんだよ >>503
メガバンクはどれひとつとして回復していませんが
みずほ りそなは、酷いもんや ＞大江さんは、証券会社に定年まで勤め、60才で退職した。しかし、父親が商売に失敗し、その借金を肩代わりしたり、娘2人を海外に留学させたことなどにより、
＞定年前後で、洋服代・食費、趣味・交際費の3つが激減したことがわかりました。さらに、携帯代金を夫婦で見直して約半額にし、生活費を約4割削減しました
＞「会社をやめてゴルフに行かなくなったので軽自動車に買い替え、仕事絡みの年賀状も、スーツ代も不要に。生命保険をやめたのも、家計的には大きかったですね」
要するに、高年収でしたが高支出で何も考えずに生きてきました。 でも大企業出身の名前で講釈師として稼がせて貰ってるので心配ありませんって話w 一口に3000万といっても将来インフレをどれだけ食らうかによる >>504
国内債券は投資するだけムダ
国内株式はよくて4割程度に留めておく
長期で投資するなら外国株、中でも米国株メインじゃないか？ >>504
高利回り資産っていいてるだろ
メガバンクなんてどうでもよい
株価は回復しただろ なんで貯金3000万もあってそれを崩すだけ、という設定なのよ？
年齢的に再投資にする必要もないから分配型で投資しとけば
それだけで余裕をもって生活できるレベルだろ？普通の人なら たしかにね、アメリカにおける日本車叩き見てると、
世界はアメリカの良いように進んでいくんだろうね。
ましてやトランプなんて出てきた日にゃ >>488
地銀は外貨建て負債なんてほとんどないだろ
それなのに外貨建て資産持ったらリスク要因が増えるだけ
銀行と個人を一緒にするなよ、金融機関は負債の中身を考えて
資産を選択する必要がある 非正規の氷河期世代は50歳前に早期リタイアして
生活保護で国に養ってもらってもバチ当たらないと思う。
むしろそのくらいするべき。 住宅ローンが残ってたり、賃貸で家賃払ったりしてないことが前提だよな？
そこの違いで全然違う。 >>513
だからさあ、年金の維持すら危ういのに、
生活保護だってあてにならないことくらい分かるでしょ。 刑務所だと最低限の人権は保証されてるからなあ
シャバだと保証されていない 主婦は三食昼寝付きで買い物依存症などにならなければ普通に貯まると思っているんだが… 一応上場企業で持ち家あり、ローンなし、扶養家族なしの自分ですら、
最低限定年まで勤めないと、老後の安心ができないわけだから、
今の世の中で、どんだけの人が不安に感じてるのかって話だよな。 >>88
うん、食事できないから死にました、老衰です
だもんな >>508
1億ありゃBBBくらいの社債の利回りで十分だけどな 外国株は、もう一回円高が来たときにやるべき
そしてそれが最後の円高になる >>524
バクチ思考も結構だけどS&P500は年平均で5～8%の上昇が見込めるのでいま資金があるなら投資をしない理由を見つけるのは難しい 普通にドルコスト平均法でやればいいだけだからな。
年2回100万円ずつで為替もある程度フォローできるだろう。 会社が外資で持株会やってたら結構増えた
配当も3パーあるし、アメリカ株のドルコスト投資最高やわw 日本の現役層で最も人口が多いのが団塊Jr.世代
更にその子供の世代の数を見れば日本の将来がほぼわかる
本来なら団塊Jr.の子供の世代はその前後の世代より多いはず
しかし、出生率はだだ下がりの傾向のままなので
バブルのツケを団塊Jr.世代に押しつけた影響がモロに出ている考えてよい
ほぼGDPを大きく伸ばすのは不可能だと考えられる
つまり、政府債務が大きくなっても経済成長でカバーすればよいという
現在信奉されている経済理論は成立しなくなることを意味している
かといって少なくなる現役世代に増税と歳出削減で全て何とかしろと言っても事実上不可能
となると政府が実質的に債務負担を軽くするしかなくなるのは避けられない >>515
夫婦二人で月30万円の生活費での試算ね >>530
ホームだと一人あたりでそのくらいかかる
二人だったらその倍 今見ているホームのパンフレット
介護居室21.41㎡ 初期費用1,840万円（5年償却）
管理費 128,000円
食費 58,600円
光熱費 10,800円
要介護2費用42,688円（介護保険で2割負担の場合）
上乗せ介護 44,000円
オプション別
介護保険を超える入浴介助通院付き添い買物代行支払い代行など
284,088円＋オプション3万円として月314,088円
初期1,840万を5年に分けて年368万＋314,088円??12＝7,449,056円（年間）
頑張れおまえら >>1は介護の事に関しては一切考慮していないんだよな
健康だった人が寿命が来てポックリ死ぬ事を想定している >>532
高すぎだろ
オリックスでももっと安いわ >>529
なんで、企業業績絶好調の民間が老後不安を抱えてるのに、
国が世界一の借金を抱えてる公務員が安泰なんだよ
おかし過ぎるだろ 日本国は公務員の為にあるのです
解るかな民間労働者諸君 2000万円あるけど全然安心出来ないので仕事辞めれない
5000万は無いと 生活費月27万は使いすぎと思うがそれでも3000万で足りるんだ
だったら5000万貯めて早期リタイヤでいいや >>488 まあ、短期は当たり前だけど長期の場合も投資は余裕資金でやるもの。
特に日本みたいに成長がロクに期待できない国はね。 >>541 これは夫婦の金額だからね。それでも27万は多いか。 >>496 そもそもこういう記事、見出しを一人当たりの金額で書かない時点でダメ。 どんな老後の生活を送るかによって毎月の生活費が異なってくるんだよな 脳梗塞で生き残ったら多少金持ってても詰む
たとえ金があっても絶望感で詰むから一緒だが 地方公務員を2年前に定年退職、現在、属託職員。
3,000万円必要というのは一部のファイナンシャルプランナーのご託宣。なんとか投資に
引きずり込む戦略と思っている。
現在は属託の給与（15万円程度）と比例報酬部分の年金11万円／月で十分。
65歳から年金は加給年金加え23万円。妻が65になれば独身時代の厚生年金も加わり
2人で26万の年金。家のローンはとっくの昔に返済。外装・屋根、基礎の補修も2年前完了
預金は普通預金1700万円を。 >>553
これで勝ち組？
我が家は共働きなのもあって公的年金だけで月40万円超の予定だぞ。
さらに個人年金保険とDC、マッチング拠出、生保積立で総額3000万円くらいになる予定。 年金アテにしていない私は2億溜め込んじゃってます
足りるとは思うけどインフレや預金封鎖だけ心配です 少し広めの持ち家ある人は ホテル・トリバゴじゃなくて
エアビーだっけ民泊やりゃええやん。
毎日はキツイなら 週３日ぐらい。
周囲のビジホが一泊一人6000円ぐらい取ってるなら4500円ぐらいに設定してさ。 貯金は5000弱
投資に3000
自営だしこんなもんか
税金怖いよう >>550
うちの親が公務員じゃないけどそんな感じでかなり優雅な生活してるわ
年取った上に子供に金かからなくなるとそれでも貯まるみたいだね
でも貴方のいう通り今の若い人は投資を煽らないといけないし
実際、年金も俺世代で70は確定だろうから強ち>>1の3000万は間違いじゃないかも？
70まで働き続けるなら良いけどパートは出来るだろうがフルタイム勤務は無理だろうしね
年金支給が遅れる世代は確定拠出年金も活用しないといけないし
今の30代ぐらいだとある程度年数のハンデもあるからそれを考慮すると3000万程度になると思う 俺は厚生年金がほとんどないから65歳時点で貯金のみで3000万は必要だと思ってる 金なくなった老人ほど不要なものないからな。国に迷惑かけんようにしっかり貯めとけよ。 正直なところ3,000万円用意できる人は
上位何％だろう ２人で２６万円て少なすぎでしょう。
そこから国民健康保険と介護保険、光熱費通信費、固定資産税、火災保険等払ったら
ほとんど残らないじゃん。 >>562
年取ったら金使わない。
現役時代に無趣味な奴は定年後も無趣味。
旅行に行く？
現役時代に行ってない奴は行かない行かないw
2人で月26万もあったら余りまくりだ。 あのさ～
健康体ならいいわけ 問題は80代後半になって介護が始まるとき
うちは両親最強公務員退職夫婦で
なんと高額年金収入者で
健康保険３割負担＆介護保険2割負担だが
介護が始まるとすごいことになる
内科＆外科＆薬代＆デイサービス＆ヘルパー＆宅配弁当で
運転できなくなったからタクシー代もかかる
どちらかが施設に入れば１人毎月20万は確実に飛ぶ
（老人ホームなら入居金○千万）
どちらか先に死ねば年金は確実に減る >>565
>老人ホームなら入居金○千万
それは資産が1億以上ある高級老人用じゃん
田舎なら安いよ うちの母親は入居費ゼロの月10万チョイでお世話になってる >>566
資産のある人は特養には入れないという悩みがあるんだよね 意外に年取ると親戚や知人の葬式親戚の子世代の結婚等の回数が激増して
行くまでの交通費やお見舞いの贈り物代、結婚祝い、お香典で
諭吉が飛んでゆくんだよな 濃ゆい親戚づきあいだとなおさら
これが毎年定期的だといいんだけど来るときどっときて年50万以上とかになって
負担感がすごくある時がある >>567
資産があっても大丈夫ですよ
ダメなのは収入の多い方
肺炎で入院した母親に特養勧められましたもん
資産億超えてるのに 「65才で貯金3000万円」って、退職金含めて「3000万円」ってことですか？ それとも、退職金とは別に「3000万円」用意しろってことですか？
前提がわからないので、教えてください。 >>565
うちのオヤジも77で3割負担やったで
78になってやっと1割になった 生活大変なんだよね～って笑ってれば多額の出費を強制されることはないよ
本当のことだし
世の中見栄張りが多いよね 働く前提の話かよ
老後じゃねーじゃん
定年でリタイアするなら3000万円は絶対必要
年金がさらに減額されるかも知れんし
毎月5万円貯金して50年かかる
余分な物買ってる場合じゃないぞ >>570
3000万に振り回されちゃダメでしょ
その人の条件によって変わるんだから
女95歳男90歳まで生きる前提で60歳以降に掛かるお金を正確に弾き出す
最良の場合と最悪の場合も別途計算して可能性に入れる
そしてその金額に対して、退職金年金など老後収入で足りないものを必要貯蓄額として導き出すんですよ
貯蓄がどうも足りそうにないということであれば早めに節約した生活に切り替え貯蓄額を増やす、老後も働くことを覚悟して体力維持に務めるとかですねー ■ このスレッドは過去ログ倉庫に格納されています
