【東洋経済】住宅ローンと貯蓄のどちらを優先するべきか 意外と知らない｢お金の優先順位｣
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東洋経済 ONLINE 2018年05月06日
https://toyokeizai.net/articles/-/218698
子育て中の家庭であれば、「住宅ローン・教育費・老後資金」といった家計における3大プロジェクトを
同時に走らせなければならないことがあります。
住宅ローンを返済しながら、子どもの教育費や老後資金などの貯金をすることは可能なのでしょうか？ 
その場合、何を優先してどういう順番でお金を準備すれば良いのでしょうか。基本的な考え方をお伝えしたいと思います。
基本は住宅ローン返済を優先しよう
まず、教育費や老後資金といった「貯金」よりも、優先すべきは住宅ローンの返済です。ただしその前提として、
住宅ローンを抱えている人でも、最低でも200万円程度の預貯金は確保しておきましょう。
これは教育費・老後資金とは別に、突然の病気や失業といった人生の不測の事態に備えるためです。
最低限の貯金をつくった後は、さらなる貯金増額よりも、住宅ローンの返済を優先しましょう。
返済を進めることで利息の負担を減らすことができるからです。ただし例外として、住宅ローン控除を
受けている期間は、ゆっくり返済することも選択肢の一つです。現在は住宅ローン金利が非常に低いために、
無理をしてまで返済を進める必要はありません。
住宅ローン控除のキホンをおさらい
住宅ローン控除の仕組みについても、簡単におさらいしておきましょう。
住宅ローン控除とは、購入1年目から10年目までの年末のローン残高の1％が所得税や住民税から控除され、
確定申告で戻ってくる制度です（控除限度額あり）。繰り上げ返済を進めると、年末時点のローン残高を
減らすことになります。そのため、この期間はあえて繰り上げ返済をせずに貯金をして、住宅ローンの控除期間終了後に、
積極的に繰り上げ返済をする方法もある、ということです。
ただし、繰り上げ返済が有利になるか否かについてはケースバイケース。詳しくは税理士などの専門家に
相談をすることをお勧めします。
（中略）
仮想通貨や株式…不確実な投資はおすすめできない
最後に、「投資で増やす」という考え方もありますが、不確実な投資はあまりお勧めできません。株式や
仮想通貨などへの投資は、大きく儲かる可能性もありますが、多額の損失が出る可能性もあります。
投資をする余裕があるならば、まず住宅ローンの繰り上げ返済優先で、確実に利息を減らすところから
取り組んでいきましょう。
同時に3つのプロジェクトを達成させるのは至難の技ですが、緊急度に応じて優先順位を決めて、
一つずつ攻略をしていくしかありません。特に子育て（進学）や住宅購入の時期が遅くなったカップルは、
退職前後にローンの完済や子どもの大学資金問題が出てきます。家計の管理には、くれぐれも要注意です。
失敗すると、人生を左右しかねないお金の問題。迷ったときはファイナンシャルプランナーなどのプロに
相談をするのも一つの手段ですので、ぜひ頭に入れておいてくださいね。
（全文は記事元参照。全3ページ） 子育てを諦めて自分の老後に備えろと国に指図されている >>3
子育てしながらローンせずに住宅買えないだろ…
5chが良くわからないのは結婚や子育ても出来ないような人が普通を語る事だよね。
世の中の普通は30歳前後で結婚出産、住宅購入だよ。
普通に低金利な飢えに減税があるんだから10年はローンをする。 金利が1%程度なら手堅い株を買うのもアリだな。
分散投資してリスキーな株を買わなければ期待値としては年率3%くらいで運用できるやろ。差引期待値+2%や。 見栄張って身の丈に合わない借金して金利払うのが普通か
収入に合った賃貸でいいだろうに
会社の住宅補助が出るならなおのこと
女に持ち家じゃないと人間でないと脅されてるんか？ 40歳まで貯蓄して一括中古住宅購入
定年退職時にこれまた一括中古住宅購入
これでローンに苦しむ一生から解放されるぞ
定年まで住宅ローン支払って、定年後にカネが無いから土地を担保にリバースモーゲージなんて
金融屋に一生しゃぶりつくされる人生は辛いぞ >>6
家だから煽る事が許されてる、怖いよな
1000万の車を10年ローンで買えば幸せになれるぞ！買おうぜ！とオススメしたら基地外扱いされるのにね >>4
貧民基準で草
普通って、お前と周りの普通だろ 住宅ローン・教育費・老後資金をすべてコンプリートするのは、一般的なサラリーマン、自営業には不可能な時代。
ならばどれをあきらめるのか？それが重要なのです。 >>4
10年後、一回支払い残しの一括返済に異論はないけど >>9
身の丈に合わない借金をする必要もないよ。
だから10年返済を目安にする。
一括で購入出来る富裕層なんか少ないだろ…それこそ上位3%くらい。
結婚して子育てしてローンで住居買うのはその他80%くらいだろ…
賃貸は残り20%は結婚すら出来ない負け組だよ。 >>4
＞世の中の普通は30歳前後で結婚出産、住宅購入だよ。
マジか? 30で結婚2年ぐらいで出産して40過ぎぐらいで家を買うのかと思ってた。勿論大卒の話で。 >>10
俺は超一般的なサラリーマンだよ。
今年40なんでローン終わってしまったけど。
あとは子供二人の教育費じゃない？
留学視野に入れると一人辺り2000万は必要だし。 >>13
子供産まれたら流石に賃貸とかありえないだろ…どうせ支払いきるなら早い方が良い。 貯金よりも株、インデックスのＥＴＦか投信、それを毎月の積み立てで買う。
ローンの金利よりもその方が平均的には利率が高く儲かることが望める。
ローンは金利が低いので、そのまま毎月返済、繰上げ返済なんかする必要は無い。
将来的にインフレが進むので実質的な負担は軽くなる。 >>14
40でローン完済なら早い方じゃないか？
まわりには30超えてフルローンなんてはいて捨てるほどいる ローンは今なら多少利率高くても固定の方がいいのかもね >>16
インフレ政策が失敗している日本でそれを言うか？
緩和出口戦略で株価下落も普通にありえる。
物価上昇はあり得るけどそれなら物価連動国債で十分。
かと言ってインフレし始めた米国債も株も怪しい。
不況が近い状態で超長期のインデックスを今から勧めるとかありえないだろ… 減税期間中は繰り上げしないつもりだったが、うっかり2回ほど繰り上げ返済しちまった
今思えば投資しておけば良かったが、後の祭りだな
最適解をいくのは難しい。そこそこで満足するべきなんだろうな >>19
今時実家にはいる嫁っているのか？って話。
駅前戸建てなら二世帯住宅もあり得るけどそんな人少ないだろ… 今の30代あたりまでは親やその親の援助で住宅ローン教育費の援助は多いけど、
これからの人は親やその親からの援助は望めない人が増えてくる。
まず持ち家神話から崩壊するかもしれない。 >>24 それについては、東京より名古屋のサラリーマンのほうが豊かという説もある。 家賃８万円
地方なら立派な家が買える
大都市圏はウサギ小屋に住んでればいい >>25
名古屋のリーマンが豊かっていうのはトヨタがあるから？
肝心のトヨタの開発の友人が忙しいのと出会いが無くて独身なんだが… >>26
いや実家が地方なら地方で生活した方が良いよ。子育て大変だし。
うちも実家が埼玉だからそこより少し利便性の良いところ住んでるだけだし。 >>26
地方に住むメリット小さい
都心に住む方がいい 住宅ローン金利が安いから、貯蓄優先でいいやん
この先教育費とか出費が増えると、フリーキャッシュは多い方が自由度が増す。
子供が成人過ぎたら、余裕資金で繰上げ返済すれば。 金利1%未満でおまけに住宅ローン減税で最大1%の税金が戻ってくるんだから住宅ローンはコスパ最強
あっ都心の話ね、これ まあだいたい合ってる
いかに住宅ローンを若い間に返済するかが鍵だ
住宅ローンは返済した途端に資産になり
住宅担保にまた銀行からお金を借り収益物件買おうが子供の教育に投資しようが何でも出来る いくら若い間に借金をして
資産を増やせるかが鍵 派遣だけど子供嫁ありで35才の時に戸建新築判らないを一括で買えたよ？
もちろん、徒歩15分、30坪しかない建て売りだけど。
正社員の人たちは駅近、注文を買ってますね。
さすがだと思いつつ、身の丈に合った生活してます。 > 住宅ローン控除とは、購入1年目から10年目までの年末のローン残高の1％が所得税や住民税から控除され、
∧_∧
⊂（`･ω･´) アホみたいな制度 だから家が高くなるんだよ
/ ﾉ∪
し―-J |l| |
人ﾍﾟｼｯ!!
>>4
この時代に底辺が家を買うのが、どうかと思うぞw 言ってることは正しいが
このレベルが気づいていないアホが多いのが
安倍政権を選んじゃうんだろうな。。 東京まで一時間。
500坪の敷地に40坪の平屋を建て、
妻と子供の三人暮らし。
もちろん現金一括払い。
俺、勝ち組。 >>14
そんなに早く家を購入したら、
もう老後にはボロ家になるよ。 ローン複数に分けて組むことになったから短期と長期にわけたわ
強制繰り上げ返済みたいな形にした
このまま一切繰り上げ返済せずに最後まで支払っても利子なんて200万もないし >>37
新宿まで1時間、2100万。
昔のでかい家を壊して４つ分譲されたやつ。 >>36
まあ、企業勤めだけど安倍政権側だから恩寵デカいし給与も上昇しまくるから支持するけど、恩寵ないリーマンが安倍政権支持する理由はないよね…
ここが野党叩きする人の分からない所。
いまの現状に不満があるなら野党に投票するしかないのにね…
安倍政権で恩寵受けてるのは大手の一部の企業と公務員くらいだよ。
まあエリートが多い。 皆固定資産税どれくらいなの？
うち、物件が安いのか年間15万もいかない。 >>38
回りの正社員の人たちはそんな感じだわ。
そんな広いのは聞いたこと無いし、もちと近いけどw
あと５年貯めて、もう少し駅に近くすればよかったが、嫁の小学校に近い希望を加味したのが不味かった。
やっぱり嫁の意見なんて入れない方がいい。 皆が成功者、少なくも利益供与を受ける立場なら与党指示で全く問題ないけどこれ少数派だと思うんだけどね… この間通知来たのにだれも何となくの固定資産税すら出さないのは何故なのか… 自宅 家10万、土地10万
貸してる土地が120万・・・ 小学校が家から遠いと、通学によるスタミナと時間管理が身につきやすいよ
（徒歩30分程度がよさげ？）
駅から遠いと遠くの進学校に入学したときに高校通学が大変そうではある
デメリットは通学中での不意の事故のリスクが高まる
（もしくはそれの回避で送迎必須になる） デレバレッジでデフレ継続しましょうって発想じゃないか。
同じ口で企業の内部留保ガーなんて言うなよ。 >>52
いや一般人がリスク資産に投資するのは金融リテラシーのない日本人じゃ無理だと思うよ。
その状況に合わせて資産移動出来るくらいの余裕がなければ損するだけ。
逆にギャンブル化して資産失う人も多そう。
少なくも何故、今円安の前に円高が起きて何故今、米国債が3%前後で推移してるのか国際情勢も踏まえてリスク管理出来ない人は投資をすべきではない。 >>38
職場は都内？
通勤往復2時間使うと年間500時間。
20年で1万時間。
俺は時給1万円だから1億円の機会損失になるなw
ということで職場近くに住んでる。
分譲賃貸。 >>54
別にスマホがあるんだから通勤時間が損失になるとは思わないけどね。
テレワークも増えて来たしそこまで通勤に縛られることばないと思う。
それよりは子供達や家族の住環境を重視した方が良いと思うよ。
30歳までならその考えも間違いではないけど。 この記事は珍しくまともな事言ってるなあと思ってるのだけど…
フェイクプランナー記事に溢れた中で。 >>27
管理ポストに付けばある程度余裕が出るそうだ。
6年前に刈谷の方が鷲宮に来てたの思い出した >>57
あそこはスマホ持込禁止だしまあ土地柄寮に住む人も多いし、その寮がセキュリティキツイし…職場か学生恋愛でもしないと中々出会いないような… どうやって投資の話に持っていくのかなと思ってたらそんな話が出てこなかったでござる >>55
スマホとテレワークで出来る仕事は限界があるよね。
ライフワークバランスを取って責任ある社会人の姿勢を見せるのも教育の一環だと。 >>59
FPが書いた記事だからな。
言いたいことは、FPに相談しよう、だ。 これから人口が激減するんだから当然中古住宅も激余りするのに
新築が好きだよな〜日本人って >>16
俺も基本これだなー
住宅ローン金利は0.725%だから減税で逆ザヤになる10年間はそもそも繰り上げ返済するだけ損だし
積み立てNISAとiDeCoでアジア新興国のインデックスに入れたあと
余った金は海外の不動産投資 >>50
小学校まで徒歩30分？
うちは小学校まで徒歩4分、駅まで徒歩2分だわ。 >>64
病気だよな
他先進国だと中古建材屋とかがそれなりの街以上なら必ずあるのに、日本だと東京大阪ですらポツポツ小さい店がある程度 ネットゲスで有名な 吉 川 和 征 （ヨシカワ ガズユキ）が 『 住所でポン 』から勝手に削除したな ダメだろ勝手なことしたら
折角だから またコイツの前の住所貼り付けとくわ 『 船橋市旭町２丁目 ２４―1 ライオンズマンション船橋馬込沢 １１３号室 』
吉川という名とニタリヅラというからオレの昔知ってるヤツだと思うわ ネット書き込み内容からも コイツはゲスじゃないぞ
ゲスなんてもんじゃない ほんまもんの クズだな 心底 人間のクズだなと思うわ 今後 コイツをニタリクズと云うように
コイツの 名前と今の住所と出来れば固定電話番号の３点セットを 永久にネットに貼り付けてくれ それが 世の為 人の為 だわ
そのうちコイツン家に誰か行くんじゃないかと 予感してる 期待もしてる 世の中には ニタリヅラ嫌い ゲス嫌い クズ嫌いが結構多いからな
コイツがニターッというツラすることあって それ見たとき スンゲー気持ち悪かったことがあった ホントに キモかった 今でも 思い出すと 胸糞悪くなる
このクズの居どころ 分かり次第 コイツのトコへ オレ行ってやるわ 吉川和征 お前が 名前と今の住所と固定電話番号の３点セットを アップしろよ 毎日アップしな
（オマケ）
吉川和征だな おまえ 気持ち悪いんだよ 吉川和征だな おまえ ホントに気持ち悪いんだよ 吉川和征だな おまえ 気持ち悪すぎなんだよ（by：統幕 自衛官 ）
昔から みんなに ニタリキモゲスと言われてる 生まれつきのニタリキモゲスよ ニタリキモゲスで悪かったな （by; 吉 川 和 征 ） こういうこと奥さんにすべて任せてる家庭は損なことばかりしてるね。
女性は基本的に損得ではなく気持ちで判断するからね。 >>13
子供が小学生以上になってから引っ越しで転校は子供がかわいそうなので
小学生になるまでには家を買うっしょ ＞仮想通貨や株式
この二つを並列させてる時点で、この記者バカ確定
両者は無関係で全くの別物 この時代でも新築買える俺は恵まれてるよ
ローンはいつでも完済できるけど貯金なくなるから
子供が大学出たら一括返済しよ >>4
なんで貧乏なのに新築買ったりするの？
今、中古住宅なんてダブついてるから
新車買うくらいの値段で買えるでしょ？
まー、車をローンで買うほどの貧困家庭だと
一生、資本主義の奴隷として働くしか無いんだけど >>73
>なんで貧乏なのに新築買ったりするの？
「貧乏なのに新築」ではなく貧乏だから新築しか買えないんだよ。
地方だと５００万円以下の中古住宅がたくさん売りにでてるけど１０００万弱の貯金がある人じゃないと買えないんだよ。
そんてんで新築だと貯金０でも買えるし。 マンションは固定資産税+管理費+修繕積立金+駐車場代
うへぇ ローン中の家を俺の家と思う奴はやめとけって、
負債だからな家は
返済中の負債資産と思えるなら買っても失敗は少ないだろう
転勤なったりすると悲惨だよ >>75
戸建ても同じ。修繕金はむしろ戸建ての方がかかる。
あと駐車場代は修繕費だから FPが株式投資を否定とか斬新すぎる
この記事書いたのがリボで泥沼にはまった人だと知って納得 >>27
トヨタは忙しいから出会いがないんじゃなくて
超ド田舎で原住民は農家の田舎者で話は合わないし
他の住民はライン工、下請け、出稼ぎ外国人の家庭ばかりで
DQNだらけ、だからね
パチンコが盛んなのを見たら理解できると思う >>7
リバースモーゲージなんて実際に利用できるのは子無し夫婦だけだよ >>78
住宅ローンは利率が低いから繰り上げ返済せずに金融資産として蓄えるので良いけど
株価指数インデックスなら良いが個別株に集中投資は向かない。
基本的に金融資産を返済に充てればいつでも完済できる状態にしておくべきだし。
もちろんＦＸや仮想通貨なんて論外。 マンションは駅から３分以内を買うべき
これ経験から・・・すぐに売れるし、貸せる
１０分だと売れないし、貸せない >>82
都内駅近マンションを買ってるのが一番損して無いだろ あと安い中古住宅というのはあまり現実的じゃないんだよ。
担保価値がないからローンを組みにくいので現金が必要
欧米諸国と違って住宅部材の規格が統一されていなかったり規格が変わったりで
補修部品が手に入らずに全交換になることが多い
他の人たちがみんな新築買うのに自分のところだけ昭和の中古住宅だと奥さんの同意を得られない
よほど理解のある女性じゃないと無理だよ 中古の嫁に、中古住宅に、中古自動車
考え方を変えろ >>54
お前の時給1万てフカシだろｗ
そんな奴が朝っぱらから5chかよ
恥を知れクズ >>83
いずれ出て行くはずだった子供たちが30過ぎても実家に寄生してるパターンは多いみたいね >>86
嫁と住宅は中古で十分だけど自動車は安い新車の方が良いぞ
中古車はトータルコストで考えると決して安くない >>85
そんな嫁は風俗で働かせて、現金一括で家を買わせろ >>92
日本の住宅は規格統一されてないから無理だよ。
ただ欧米の住宅は互換性を維持するために使い勝手や性能が犠牲になってるけど。
日本人は互換性の維持よりも改良とか性能向上とかの方が好きだからな。 >>93
何が無理なの？
統一されていたら可能なの？なにが？
貸家では切った貼ったできないけど持ち家なら好き勝手ですよ。 ある日突然デカイ地震が来て 家がぶっ壊れることも忘れずにな。
住宅ローン組む時はそういうことも念頭に入れておかないと。 >>93
寸尺で規格化されてるよ
だいたい畳の大きさが基準
軽貨物自動車も畳が載せられるように作られている
それに昭和の建物は木造だからノコギリとカンナとノミがあれば
大体のものが削り出しで作れるよ >>94
数百円の補修部品が手に入らずに数十万円かかる全交換になるものが多いから
互換性が世界一高いのはソ連式アパートだよ。何か壊れたところがあったら築５０年以上の他所のアパートの部材を外して持ってくればそのまま使える。
しかも整備性が良いから素人でも簡単に作業ができる。ただし生産性、整備性、コストを優先してるから
使い勝手が悪い、見栄えが悪い、性能が低いというのはある。 >>71
仮想通貨は自由市場だが
株式は官製だよなｗ 優先すべきは運用だったな
2012年の選挙のタイミングでフルインベストメント
あんなわかりやすいタイミングは20年に一度だ
おかげで運用益で家は建てたしなお2億超の金融資産持ち
つぎのゴールデンタイムは4年後ぐらいかな ■ このスレッドは過去ログ倉庫に格納されています
