数千円程度ならともかく数十万貸すなら借用書ぐらいは書いてもらうでしょ、対面不可じゃ厳しくないか？
今は携帯のやり取りも証拠にはなるとはいえ書面で実筆に印鑑登録証明した印鑑を押してもらうより効力が高いと思えんし