【金融】住宅ローン 金利タイプどう選ぶ？ 余力あれば変動も
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ある夜の筧家。良男が会社から帰宅すると、幸子と息子の満がダイニングテーブルで熱心に話し込んでいます。テーブルの上には住宅ローンのパンフレットがずらり。まだ15歳の満がなぜ住宅ローンに興味を持ち始めたのでしょうか？ 良男は不思議でなりません。
良男 きょうは何事だ？ 満、いくら何でもまだ住宅購入を考える年じゃないだろう。
満 仲の良い同級生が今度、駅前の新築マンションに引っ越すんだ。彼の両親が住宅ローンを選ぶ時にずいぶん悩んでいたと聞いて勉強しようかと。
幸子 マンション自体よりローンに関心を持つのが満らしいわ。さて、住宅ローンを理解するにはまず金利タイプの違いを知る必要があるわね。
良男 それなら私でも分かるよ。変動と固定だろ？
幸子 そうね。大きく分ければ金利は3タイプ。まず通常は半年に一度、金利を見直す変動型。次に2～10年など借入期間の当初だけ金利が変わらないようにする当初期間固定型。そして借入期間中はずっと金利が変わらない全期間固定型よ。
満 3つのタイプのうち、金利が低いのはどれなの？
幸子 一般的には変動型が最も低いわ。11月の適用金利でみると、大手銀行は年0.625％とする例が多いの。次が当初期間固定型、最も高いのは全期間固定型という順番が普通ね。住宅ローンは35年などの長い時間をかけて返す例が多いの。遠い将来の金利予測は難しいから、固定の期間が長いほど金利上昇リスク分が計算に入り、高めの金利となるわ。ただ今は全体的に金利は低いから、全期間固定の住宅金融支援機構「フラット35」でも主力タイプは11月で最低金利が1.37％よ。
良男 変動型を選んだら毎月、金利が気になるなぁ。
幸子 毎月、金利が変わるわけではないのよ。金利が動くのは半年に一度とするのが普通。多くの金融機関は新しくローンを借りる人向けの金利を毎月発表するから「金利が変わる」と思い込む人もいるけど、すでに借りた人の金利は通常、それほど頻繁に変わらないのよ。
満 それでも金利が上がったら返済が増えて大変だね。
幸子 変動型は金利上昇時も返済額を急増させない仕組みがあるのが普通よ。一つが金利変更があっても5年間は毎月返済額は変えないというルール。もう一つが返済額が増えるとき、増加の限度を前回返済額の125％までとするルールよ。
良男 それなら、あまり心配しなくていいのかな。
幸子 ただし、当面の返済額の増加を避けただけで返済が軽減されたわけではないわ。つまり、返済額の内訳として、金利上昇分を利息に反映する一方で元金部分の割合を減らすなどの調整をするからで、元金の減りは鈍くなるわ。一部に5年ルールなどを採用しない金融機関もあることも注意が必要よ。
満 当初期間固定型は？
幸子 例えば、子供のいる世帯が「今後10年は教育費がかかるので、この間だけは金利上昇リスクを避けよう」といった意識で選ぶような例があるの。ただ、注意点もあるわ。適用金利を決める時、基準金利から一定の優遇をする金融機関が多いんだけど、固定期間が終わった後にこの優遇の幅が縮小する例があるの。もし固定期間が終わった後、基準金利も上昇していたら、優遇幅の縮小とダブルパンチになり、思っていた以上に返済負担が重くなる可能性もあるわね。
満 その点では全期間固定型は安心だね。
幸子 借入期間中は金利は変わらないから、金利上昇リスクは気にせず済むわ。全期間固定型はフラット35が有名だけど、最近は大手銀行の一部も30～35年の全期間固定型に力を入れ、フラット35より低い金利を提示するところもあるわ。ちなみにフラット35は以前、別払いだった団体信用生命保険（団信）の費用が10月から毎月の返済額に含まれるようになり、民間銀行と比較しやすくなったの。
良男 比較できる選択肢が増えるのはいいことだな。
幸子 ちなみにフラット35も金利は多くの金融機関で一緒だけど、借りる時に必要になる融資手数料は意外に差があるの。住宅ローンコンサルティングのMFS（東京・新宿）の塩沢崇取締役によれば「借入額の2.16％が一般的だが、0.5～1％程度と低めに設定する金融機関もある」そうよ。
満 結局どの金利タイプがいいのかなぁ。
幸子 一概には言えないわ。借入額が小さく、将来もし金利が上昇しても返済できるだけの貯蓄がある世帯なら、変動型で低金利のメリットを享受するのも一つの考え方よ。ただ、金利が上昇したら家計が苦しくなる心配があるなら全期間固定型を軸に考える方が無難ね。
満 色々とシミュレーションすべきなんだね。
https://style.nikkei.com/article/DGXMZO23197480X01C17A1NZKP00?channel=DF280120166591 名目金利だけを見て、金利が過去最低！とか言って住宅ローンを借りるアホｗ 金利上がるわけないんだから
変動でいいだろ
消費税廃止になったら
固定に切り替えたらいい >>4
変動にしといて月々の負担が少なくなった分をコツコツ繰り上げ返済してけばいい
月々の負担が少なくなるからと言ってその分多く借りるのはダメ
固定で問題なく払えるレベルの額を変動で借りればいい >>7
その言い方だとまるで家を買えるのにあえて買わないように思える
本当は「家を買う金がない」でしょ？正直になれよ >>8
凄い金持ちは最近家買わない人増えてるってよ 金持ちは10年間控除受けてその後売却また10年控除を受け続けるんだよ フラットが団信込みになるってこれ結構なニュースだな >>11
控除制度が次の10年も存在する保証は無い 独身小梨の俺は、変動で組んで繰り上げ返済しまくり、
５年で完済したわ。頭金一千万支払ったことも追記しておこう。
ずっと利息払い続けるとか、アホらし ローンてだいたい1000万くらい損してるんだよ。無駄だよ本当に 【ローンで買う人々wwwwwwwwwwwwwwwwwwwwwwwwww】 >>8
金持ちは家を買わないんだよｗ
貧乏人は、頑張って住宅ローン返せよｗ >>11
日本の不動産なんか、システム的に終わってるから、
パフォーマンスが悪すぎで、売却益なんかほとんど出ないぞｗ 自分は家買う予定だね
賃貸の方が得なんだろうけどそんな問題じゃない >>19
家を買わないからその分投資に回してたり、会社経営していたら会社から家賃補助だす。そのため、さらに投資に金をまわしてさらに金持ちに。 >>17
親の資産などに恵まれてないと普通のサラリーマンではニコニコ現金は厳しいだろうね
そんななか来年春前ぐらいに現金一括で建てるわけだがw 35年ローンで家買ったわ
子供の頃から団地住まいだったんで憧れてた
嫁の実家近くに買ったのはマジで後悔してる >>26
オレは無いよ…
両家の出し合いみたいな感じ
土地も99坪
よくある２世帯住宅ってやつ
1f2fで内屋分離させるからある程度自由にやる
2fは105㎡ほどで程よい広さのマンションみたいなイメージで間取りはオレが考えた
むしろローン減税無いのが少し寂しかったりする >>28
親が出すのね
2世帯は大変って聞くけどそこら辺は不安ない？ え？減税分住宅ローン組んで毎月親世帯から8万非課税分の贈与銀行に振り込んで貰えばいいやん。10年後に一括返済で結果儲かってめでたく解決。 持ち家は死んだら家族に残せる。
賃貸でケチって貯蓄しても相続税でもっていかれるだけ。 なんで日経新聞は、経済のこと報じるくせに
＞それでも金利が上がったら返済が増えて大変だね。
こんな馬鹿なこと書くんだろ？
マイナス金利とか言っとる時代に、住宅ローン金利だけが上がるとでも思ってるんだろうか。 老後は有料老人ホームで誰にも迷惑かけず逝くつもり
だから買わずにシコシコ資産運用 >>29
すでにマスオさん状態で子供二人出来てかれこれ9年やってきたからまぁ大丈夫と思う
あちらの母親も自分も意見言い合う性格で時々バトルもする仲
稀なケースかもねw >>30
すまん
よく理解できてない
現金一括の場合
うわモノ自分の名義にしなければそもそも贈与にならないよね？
土地そのものは義母方のものだし
一方でローン組んで金利払って得する方法なんて出来る？
1%,20万還付スタートとして、年間で払う利息はどれほどになるかな、、、
10年累積してもローン諸費用やら保証料、つなぎ融資手数料ですべて吹き飛びそうだけど
どう？ 親の定期預金を担保に、定期預金金利+0.1%で借りる
親子間の貸借は税務署煩いから、銀行挟むｗ 今なら変動でいいんだけど、過去を振り返ると5年間金利が同じ水準ってないんだよな。
意外に短期間でローン金利は変わるから、今低いからといって安易に変動を選ぶのは危険。 >>32
35年でローン組むのに金利上昇シナリオを考えないの？ >>16
その3000万を株に回すと、受け取る配当の方が高くなるぞ
俺は、現金で買えるが敢えてフルローンにしている。
リーマンショック直後に仕込んだ株だから暴落のリスクも低い >>38
金利上昇したら一括返済することも考えないの？ >>16
ハウスメーカー依頼だとそもそも1,000万前後余裕でマージン取られてること考えると2,000万強の無駄があるね 歴史上変動対固定で変動が負けたことはない
豆知識な 変動の金利がしょっちゅう動くかのような変な記事やな。
実際は変動で借りたら契約時の金利がずーっと維持されているのが世の中の現実。 >>44
変動金利なんて5年以上変わってなかった気がする
仮に金利上がっても125%ルールあるからね 住宅ローンは控除込みだとマイナス金利。繰り上げしないで太陽光発電で利回り15%。最強。 >>37
変わってるけど
上がると言われながら、金利は下がり続けてる。
金利上昇を心配するのは20年先でいい。 >>47
そもそも面倒くさそう
設備投資も高すぎるし故障頻発のリスクもある >>15
アホはお前。
住宅ローン控除で10年は実質マイナス金利なんだから、借りられるだけ借りて返さない方が明らかに得。
さらにいうと今の景気なら適当なインデックス投資信託でも買っときゃローリスクで4%くらいの年利で増やせる。
つまり住宅ローン名目で借りれるだけ借りて資金を投資に回せば不労所得が簡単に作れるチャンスがあったのにそれを捨てたアホなのよお前は >>50
俺はキャッシュで家買えたが、去年史上最低金利の時にフルで借りて、手持ちの資金は株で運用してたら最近の株高でかなり儲けた。 >>11
支払利息と借入時の手数料免許税計算したらローン控除受けてもプラスにはならないんだよ
アホな奴ほど金利しか見ない >>52
手持ちの資金を増やしてから家買えよ（笑）
普通はそうする >>23
爺さん婆さんになってから豪邸を建てても、たった数年で死んでしまう人、いるんだよね。。。
もっと早く建てとけば、もっと長く自分だけの家を楽しめたのにね。。。
人生は一度きりなのに。
時間こそが最も貴重なリソース・財産だよ。
どれだけ金を積んでも、戻ってこない。
若いときはステーキが美味いが、歳をとるとステーキが食べられない。
若いときは美女を抱きたいが、歳をとるとインポになるし、女にも舐められる。 >>54
何奥持ってようが、流石にこのご時世に現金で家買うのはアホかと、、 住宅ローン控除は独身で狭い家しか買えない者への差別。 >>59
このスレはじめとして、なんかみんな利回りがーとか言ってる人多いけど自分はそんなことに興味はないw
カネ借りるのがイヤという生理的問題だね >>60
独身で狭い家買ったけど、控除おいしいよ。
でも三大疾病特約つけて金利1%超なんで、上の方で書いてるみたいなマイナス金利にはならないわ。 >>24
>>17
俺は一括で買えるけど、敢えてフルローン。
株とリートの配当金でローン払う。
全部自分で貯めた、まあアベノミクスのお蔭だからたまたま上手くいっただけだが。 >>50
俺もそれっす。
あえて自己資金は出してない、運用益でローン払ってる。金利上がったら株売ってある程度は返済します。 変動で35年ローンで頭金1600万入れて、繰り上げ返済して後25年残っている。しかし月々の返済は４万位なんで余裕。
実家暮らしを１０年くらいしてたんで貯めれたわ。
地方から出て来た人は大変だな >>63
投資で少し気前良くなると最終的に現預金含めてすべて無くすぞ
パチンコと同じで、そういう人たちは増えた資産を結局投資目的でしか動かせない
価値ある不動産への投資に目が行かないまま結局全てを失う
なぜなら投資行為を止められないから
人間の欲は際限無いからね
俺に言われるまでもないと思うけど、何と何を手に入れたら完全ストップとか目標を定めるといいよ
会社じゃないんだからさ ゲース ゲース ゲッス ゲス オイドン ゲス好きのゲスヲタでごわす 特に ニタリゲスが好きでごわす
ネット界隈 ２チャンネル界隈 に希少なニタリゲスがいるらしいごわす
いろいろ調べてみたゴワス 『吉 川 和 征』 （ヨシカワ ガズユキ）にヒットしたでごわス
この 吉川 和征 は 恩を仇で返す 他人の足を引っ張る 他人を陥れる 裏切る 騙す チクるわで
投稿が話半分でもコイツ ホント クソ でゴワス
コイツの住所は住所でポンで分かりますたゴワス オイドン ワザワザ 薩摩の山奥から17時間かけて 船橋市旭町2丁目24-1-113
の谷底みたいなとこにゴワス しょぼいライオンズマンションまで 吉川 和征のゲスヅラ ニタリヅラを
拝みに行ってきたでゴワス ところが このカス 数年まえに引っ越してたゴワス 無駄足やったゴワス スゲー腹立つでゴワス
ゲスヲタのオイドンとしては ニタ ニタ ニタリゲス 吉川和征 ドンと お友達になりたいゴワス お付き合いしたいと
思っとるごわす コイツの現住所を２ＮＮ ２チャンネル 『萌え版』にアップしてくれゴワス
吉川和征 キサンがテメーでアップしろよオイコラ キサンのことだぞ 他人任せにすんなよ ニタリ カス ゲス
吉川 和征 に ホント 会ってみたいでごわす 期待を裏切らないでほしいでごわす
オマイラも 吉川和征のような ゲスイことすんなよ ほどほどにしとけよゴワス >>24
現金一括で買えるとしても、今はあえて変動でローン組むべきでは？
んで10年経ったら一括繰り上げ返済で
まぁそんなの面倒くせーってくらい金に余裕があるなら別にイイんだけどさ
一応、万が一、ガンになったらチャラに出来るわけだし、先に現金無くすメリットも無いんじゃないかね >>68
銀行に抵当つけさせるのもイヤだよw
ローンというのは計り知れないハンデを背負うことを認識しないとね
オレは現金で行かせていただく まあ個人の自由だけど、もしガンになったら嫁子供には家しか残せないじゃん？
ローンにしとけば、家と生命保険以外の現金も残せる
…なんて、自分が死ぬ前提で考えるのもイヤだけどねw
でもどうせガンになるなら家だけでも貰っておけばというセコイ俺の考えだがw >>70
ほとんどな奴は癌で死ぬのもローンがなくなった後www 保険ってのはよく考え抜かれて出来てるもんで、極端な例外を除いてガンで死んでく人はなかなかいないもんだよ
日頃の不摂生が過ぎるとその範疇ではないが、ましてや戸建てをしっかり立てて家族のためにって考えの人なら尚更自分自身にもそれなりに気を使って生活しているでしょ >>66
現物だけだし、資産全ては無くさないよ！
高配当もしくは優待株、海外インデックス株式だけだから堅実だよ！日本株は数年買ってない！最近はリートしか買い増しせず、2割は現金化したから問題ないと思う！含み益と通算の配当が購入価格と同額くらいだから、仮に半額に暴落しても耐えれると思う。
リートの配当で住宅ローン払えるくらいまでには持っていくよ！金利上がったら金融資産売って繰り上げ返済する！
共働き正社員だから俺が倒れてもなんとかなる！
割と万全と思ってるけどどうかな！？
これだけ配当が入って来るとこれ以上現金化する勇気はないよ！そうした方が良いのかもしれないけど。
あまりたくさん現金で持っていてもインフレリスクあるしね。 >>73
個人でインフレリスク気にしなくても良いのでは？
為替の動きのほうが重要だと思う
ただ、堅実にやってるようでいいね！
プラチナとかにも手を出すと良いかも（笑） >>74
堅実にはやってるつもりです！
給料だけは高いブラック企業で社宅に10年住んでましたからお金使わず毎月少しずつ投資してました！
今は転職して地方で共働きしてます！
プラチナは分からないです！リスクヘッジになるんですかね！？プラチナやゴールドは資産を生まないと思って投資してないです！安全資産は現金だけです！債権も一切持ってません！ >>75
では最後に、、、、
この世の中で増えないものがある
それは『土地と時間』である
この内、ただ一つ買えるものがある
それが土地である
以上 後5年後ぐらいに借りるんだけど
恐らく変動で借りると思う
株をたんまり買ってるけどそれを売らずに借入額多めで借りて無理のない程度で繰り上げ返済する予定
諸費用分ぐらいは余裕を持って貯めておきたい 投資というのは、現金が十分にあって、
インフレリスクへの対応としての第2，第3の資産だと思うんだが
世の中は資産の8割9割を投資にまわして
お金を増やしましょう、現金だと損しますよ
なんてのが本当におかしい
現金で2000万ぐらいあるけど投資額はその1/3ぐらいかなぁ
実は投資口座の中身を10年ぐらい見ていない気がするｗ >>79
30年ぐらいの長期だと保守的な考えでも9割は投資した方が良い
あくまでも理論上の話だけどね >>77
かしこいね、現金一括なんて勿体無く いよな有り得ない
毎日卵を産む鶏を殺すようなもん >>83
仮にキャッシュで買えたとしても一括では買わないね
住宅ローンの金利で資金を調達出来ることなんてまずないから運用した方が良い フラット35も35年内に金利変わる事あるって聞いたけどな。 >>85
そうですよね、一括で買う人はマネーリテラシーが欠如してると思います これはスクープ。新聞・テレビは社名を伏せて報じたため、大東建託社員の事件であることは、これまで知られていなかった
大東建託社員がハンマーで顧客を殴打、瀕死の重傷を負わす――「優秀な」営業マンはなぜ破滅したのか①
https://twitter.com/masa_mynews/status/935515595461636097 ■ このスレッドは過去ログ倉庫に格納されています
